Los prestamistas que escriben hipotecas deben considerar el peligro que representan los prestatarios que demuestran no estar dispuestos o no pueden hacer los pagos acordados de la hipoteca. Los profesionales financieros se refieren al incumplimiento potencial del prestatario como riesgo hipotecario. Los suscriptores de pr?stamos deben evaluar la probabilidad de que se pierdan los pagos y el abandono completo del pr?stamo.
Las instituciones financieras usan muchas herramientas para calcular el nivel de riesgo hipotecario involucrado en cada pr?stamo. La primera herramienta utilizada por los prestamistas es una verificaci?n de cr?dito. La mayor?a de los prestamistas verifican los puntajes de cr?dito de los solicitantes de hipotecas sacando sus informes de historial de cr?dito. Los informes de cr?dito permiten a los prestamistas evaluar la capacidad de un solicitante de pr?stamo para realizar pagos oportunos del pr?stamo. Las personas que tienen un puntaje de cr?dito pobre presentan un mayor grado de riesgo hipotecario y a menudo no son elegibles para pr?stamos.
Los originadores de pr?stamos re?nen documentos que incluyen declaraciones de ingresos, declaraciones de impuestos y recibos de pago recientes para verificar los ingresos mensuales de los solicitantes de pr?stamos. Cualquier persona con una alta relaci?n deuda-ingreso (DTI) expone al prestamista a un mayor nivel de riesgo hipotecario porque la falta de excedente de efectivo deja al prestatario mal equipado para hacer frente a gastos inesperados. Para minimizar el riesgo hipotecario, muchos emisores hipotecarios no otorgan pr?stamos a personas con ?ndices DTI superiores a cierto porcentaje, como el 45 por ciento.
Las evaluaciones de viviendas juegan un papel importante en el establecimiento del nivel de riesgo de un pr?stamo en particular. El monto de una hipoteca no puede exceder el valor de la vivienda utilizada como garant?a. Para reducir el riesgo para el prestamista que representa la depreciaci?n de los precios de la vivienda, la mayor?a de los acreedores limitan las relaciones pr?stamo-valor (LTV), siendo el 80 por ciento un l?mite com?n. Las personas con puntajes crediticios altos, tasas bajas de DTI y hogares en ubicaciones deseables, podr?an establecer hipotecas con tasas LTV m?s altas.
Despu?s de establecer el nivel de riesgo hipotecario que representa un pr?stamo en particular, los prestamistas deben fijar el precio del pr?stamo. Para mitigar el riesgo de incumplimiento, los prestamistas cobran mayores costos de cierre y tasas de inter?s sobre los pr?stamos que toman los prestatarios de alto riesgo. Las personas que tienen un excelente cr?dito son recompensadas con tasas bajas y pautas de suscripci?n menos estrictas.
Las instituciones financieras comparten los riesgos hipotecarios inherentes con otras entidades, como las aseguradoras e inversores hipotecarios. Las aseguradoras hipotecarias cobran primas mensuales por asegurar al prestamista en caso de incumplimiento del prestatario. Las compa??as de inversi?n compran hipotecas y las dividen en bonos que se venden a los inversores. Las personas que compran bonos respaldados por hipotecas reciben pagos de intereses derivados de los pagos mensuales del deudor hipotecario. Los inversores est?n expuestos al riesgo hipotecario porque si el prestatario no paga, los bonos hipotecarios pierden su valor.
Inteligente de activos.