Muchas personas que alquilan unidades de apartamentos u otras viviendas asumen erróneamente que la póliza de seguro del propietario cubrirá la pérdida de propiedad personal después de un evento devastador (incendio, inundación, robos, etc.). La realidad es que los inquilinos no están protegidos automáticamente: el propietario solo recibirá un reembolso por la estructura en sí, no por las pertenencias de los inquilinos. Es por eso que se recomienda encarecidamente a los inquilinos que adquieran una póliza de protección llamada seguro para inquilinos.
El seguro para inquilinos es una póliza de seguro de bajo costo que cubre casi toda la propiedad personal dentro de un apartamento y la responsabilidad por gastos médicos o legales si un visitante se lesiona. Una póliza de seguro típica puede costar entre $ 150 y $ 300 USD al año en primas, pero cubre hasta $ 35,000 USD en pérdidas de propiedad y $ 100,000 en reclamaciones de responsabilidad contra el arrendatario. Las compañías de seguros pueden rechazar, y con frecuencia lo hacen, las solicitudes para este tipo de seguro en función de situaciones de vivienda grupal o cobertura duplicada de los padres de un inquilino. Los estudiantes universitarios que buscan un seguro para alojamiento fuera del campus pueden tener dificultades para obtenerlo, y los que viven en dormitorios pueden ser rechazados de plano debido al mayor riesgo de juegos bruscos y robos.
Los candidatos ideales para el seguro de inquilinos son las parejas casadas jóvenes y las que tienen pocos artículos extremadamente valiosos para asegurar. Los agentes de seguros sugieren enfáticamente que los inquilinos agreguen cláusulas especiales (protección de seguro adicional) para artículos valorados en más de $ 5000 USD. Los artículos que pueden almacenarse dentro o fuera de un apartamento, como bicicletas o computadoras portátiles, a menudo pueden estar cubiertos por este tipo de seguro, pero los vehículos personales generalmente no están protegidos.
Una cosa importante a tener en cuenta sobre la pérdida de cobertura de propiedad es la política de pago. Los reclamos de la póliza de seguro para inquilinos se pueden pagar como ‘valor real en efectivo’ (ACV) o ‘costo de reemplazo’. Una póliza que paga el valor real en efectivo de un artículo dañado o robado generalmente tendrá pagos de prima más bajos por mes, pero el pago se basará en el precio original del artículo. Por ejemplo, un sistema estéreo comprado por $ 800 USD hace ocho años no va a valer $ 800 hoy, debido a la depreciación. Una póliza ACV solo pagará al titular el valor original de $ 800, que puede ser suficiente o no para reemplazar la unidad.
Para aquellos que tienen un seguro para inquilinos con un plan de pago de ‘costo de reemplazo’, la compañía de seguros pagará un sistema estéreo equivalente a los precios actuales. Las primas de una póliza de este tipo son más altas, pero los inquilinos con equipo y joyas valiosos pueden encontrar que los términos de pago valen la pena.
Muchos inquilinos descubren que la cobertura de responsabilidad proporcionada por el seguro de inquilinos es aún más valiosa. Los propietarios son generalmente responsables de los accidentes y las condiciones peligrosas en la propiedad pública, pero esta protección termina justo en las aceras o puertas de los inquilinos. Si un visitante se resbala y cae en el piso de un inquilino y luego decide demandar por daños, el seguro debe cubrir los gastos médicos. Esto puede ser simplemente un intercambio de información entre compañías de seguros, no un procedimiento real de derecho civil.
Otro beneficio importante del seguro de inquilinos a menudo se denomina «gastos adicionales de vivienda». Si un sistema de plomería defectuoso o un techo dañado hace que un apartamento sea inhabitable temporalmente, las personas con seguro para inquilinos pueden mudarse a una vivienda alternativa mientras se realizan las reparaciones. La compañía de seguros generalmente pagará el alquiler por un período de tiempo específico, posiblemente hasta 12 meses. La cantidad real de asistencia para el alquiler se calcula como un porcentaje de la cobertura total, por lo que los inquilinos de apartamentos y condominios más costosos deben considerar solicitar una cantidad mayor de cobertura de seguro.