El depósito directo de la cámara de compensación automatizada (ACH) es, en efecto, un cheque electrónico. El depósito directo de ACH se puede usar casi en cualquier momento en que se pueda usar un cheque en papel. Por ejemplo, un empleador puede usar el depósito directo ACH para depositar el pago de un empleado directamente en la cuenta bancaria del empleado, y las personas usan el depósito directo ACH cuando usan su computadora para pagar servicios públicos, hipotecas o pagos de automóviles directamente desde sus cuentas bancarias. Incluso el Servicio de Impuestos Internos (IRS) de EE. UU. Utiliza el depósito directo ACH cuando realiza un reembolso de impuestos directamente a la cuenta bancaria del contribuyente.
El sistema ACH comenzó en la década de 1970 cuando un grupo de bancos de California organizó un sistema de transferencia bancaria por lotes en respuesta al crecimiento exponencial en la cantidad de cheques que necesitaban procesar. En 1974, el sistema de California se fusionó con los sistemas de Nueva Inglaterra, Georgia y el Medio Oeste Superior. En solo cuatro años, el sistema se convirtió en nacional, y cualquier banco en los Estados Unidos podría transferir fondos a cualquier otro utilizando un único conjunto de reglas.
El depósito directo ACH es más útil para transacciones mensuales que involucran cantidades de dinero del tamaño de facturas ordinarias. ACH a menudo toma de tres a cuatro días para mover fondos. Después de la configuración inicial, el proceso puede iniciarse desde la computadora del remitente. El proceso de iniciación tiene sus propios pasos de identificación para la seguridad. Otra medida de seguridad es que cada cuenta de destinatario requiere su propia configuración, que toma de dos a cinco días, lo que hace que sea realmente imposible para alguien que solo tiene acceso a su computadora para drenar su cuenta.
El método alternativo para transferir fondos de un lugar a otro es el sistema de transferencia bancaria de la Reserva Federal de los Estados Unidos (Fed). Cuando se utiliza para transferir fondos de un banco a otro, la transferencia de Fed es un poco más segura, ya que requiere que cada banco verifique la identidad de la cuenta antes de transferir los fondos. La transferencia real es más rápida que ACH, pero la mayoría de los bancos requieren que la persona que retira fondos aparezca físicamente con identificación. Una vez que se completa el papeleo junto con el proceso de identificación, es probable que el banco coloque el pedido en una cola. Cuando esa cola se coloca en la transferencia bancaria, se carga la cuenta del remitente; la cuenta del receptor se acredita una fracción de segundo más tarde, cuando la información llega al banco de destino.
El sistema de transferencia bancaria cobra una tarifa de $ 1 por la transferencia. Es común que los bancos emisores y receptores también cobren una tarifa. Si bien el sistema ACH cobra una tarifa a los bancos, es menor que el costo del procesamiento de cheques, por lo que el costo aparente para el consumidor generalmente es cero. «Costo aparente» aquí significa que el costo real se incluye en los gastos generales que los bancos consideran al establecer los cargos por mantener una cuenta bancaria. El costo real del banco varía de 2.5 ¢ a 25 ¢ por transacción.
La decisión de usar la transferencia bancaria o el depósito directo de ACH generalmente dependerá de la cantidad de dinero que se mueva, la tasa de interés relevante y las tarifas que cobran los bancos individuales. Por ejemplo, si un consumidor está pagando su hipoteca de $ 250,000 con una tasa de interés del 6 por ciento, el cálculo se verá así: $ 250,000 X 6% = $ 15,000 al año; $ 15,000 por año dividido por 365 días por año = $ 41.10 por día. Por lo tanto, una transferencia ACH de cuatro días le costará al consumidor alrededor de $ 164 en intereses. Una transferencia bancaria de un día costará $ 41.10 más $ 20 a $ 40 en tarifas. El consumidor querrá comportarse tanto como se comportan los bancos: elija el método que cueste menos cuando se consideran todos los costos.
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