El dep?sito directo de la c?mara de compensaci?n automatizada (ACH) es, en efecto, un cheque electr?nico. El dep?sito directo de ACH se puede usar casi en cualquier momento en que se pueda usar un cheque en papel. Por ejemplo, un empleador puede usar el dep?sito directo ACH para depositar el pago de un empleado directamente en la cuenta bancaria del empleado, y las personas usan el dep?sito directo ACH cuando usan su computadora para pagar servicios p?blicos, hipotecas o pagos de autom?viles directamente desde sus cuentas bancarias. Incluso el Servicio de Impuestos Internos (IRS) de EE. UU. Utiliza el dep?sito directo ACH cuando realiza un reembolso de impuestos directamente a la cuenta bancaria del contribuyente.
El sistema ACH comenz? en la d?cada de 1970 cuando un grupo de bancos de California organiz? un sistema de transferencia bancaria por lotes en respuesta al crecimiento exponencial en la cantidad de cheques que necesitaban procesar. En 1974, el sistema de California se fusion? con los sistemas de Nueva Inglaterra, Georgia y el Medio Oeste Superior. En solo cuatro a?os, el sistema se convirti? en nacional, y cualquier banco en los Estados Unidos podr?a transferir fondos a cualquier otro utilizando un ?nico conjunto de reglas.
El dep?sito directo ACH es m?s ?til para transacciones mensuales que involucran cantidades de dinero del tama?o de facturas ordinarias. ACH a menudo toma de tres a cuatro d?as para mover fondos. Despu?s de la configuraci?n inicial, el proceso puede iniciarse desde la computadora del remitente. El proceso de iniciaci?n tiene sus propios pasos de identificaci?n para la seguridad. Otra medida de seguridad es que cada cuenta de destinatario requiere su propia configuraci?n, que toma de dos a cinco d?as, lo que hace que sea realmente imposible para alguien que solo tiene acceso a su computadora para drenar su cuenta.
El m?todo alternativo para transferir fondos de un lugar a otro es el sistema de transferencia bancaria de la Reserva Federal de los Estados Unidos (Fed). Cuando se utiliza para transferir fondos de un banco a otro, la transferencia de Fed es un poco m?s segura, ya que requiere que cada banco verifique la identidad de la cuenta antes de transferir los fondos. La transferencia real es m?s r?pida que ACH, pero la mayor?a de los bancos requieren que la persona que retira fondos aparezca f?sicamente con identificaci?n. Una vez que se completa el papeleo junto con el proceso de identificaci?n, es probable que el banco coloque el pedido en una cola. Cuando esa cola se coloca en la transferencia bancaria, se carga la cuenta del remitente; la cuenta del receptor se acredita una fracci?n de segundo m?s tarde, cuando la informaci?n llega al banco de destino.
El sistema de transferencia bancaria cobra una tarifa de $ 1 por la transferencia. Es com?n que los bancos emisores y receptores tambi?n cobren una tarifa. Si bien el sistema ACH cobra una tarifa a los bancos, es menor que el costo del procesamiento de cheques, por lo que el costo aparente para el consumidor generalmente es cero. «Costo aparente» aqu? significa que el costo real se incluye en los gastos generales que los bancos consideran al establecer los cargos por mantener una cuenta bancaria. El costo real del banco var?a de 2.5 ? a 25 ? por transacci?n.
La decisi?n de usar la transferencia bancaria o el dep?sito directo de ACH generalmente depender? de la cantidad de dinero que se mueva, la tasa de inter?s relevante y las tarifas que cobran los bancos individuales. Por ejemplo, si un consumidor est? pagando su hipoteca de $ 250,000 con una tasa de inter?s del 6 por ciento, el c?lculo se ver? as?: $ 250,000 X 6% = $ 15,000 al a?o; $ 15,000 por a?o dividido por 365 d?as por a?o = $ 41.10 por d?a. Por lo tanto, una transferencia ACH de cuatro d?as le costar? al consumidor alrededor de $ 164 en intereses. Una transferencia bancaria de un d?a costar? $ 41.10 m?s $ 20 a $ 40 en tarifas. El consumidor querr? comportarse tanto como se comportan los bancos: elija el m?todo que cueste menos cuando se consideran todos los costos.
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