Una tasa de porcentaje anual o APR es una cifra num?rica utilizada para expresar el costo del cr?dito. Es la cantidad anual que un consumidor debe pagar por adquirir un pr?stamo u otro tipo de cr?dito. Por ley, los prestamistas est?n obligados a divulgar completamente la APR a los consumidores.
La ley que requiere la divulgaci?n del costo del pr?stamo se llama la Ley de Verdad en los Pr?stamos. Originalmente promulgada en 1968, la Ley de Verdad en los Pr?stamos se instituy? como parte de la Ley de Protecci?n al Consumidor. En 1980, fue reformado y simplificado como parte de la Ley de desregulaci?n y control monetario de las instituciones depositarias.
La funci?n prevista de la APR es permitir a los consumidores comparar pr?stamos y determinar qu? pr?stamos u otros tipos de cr?dito son los menos costosos. El APR sirve para dificultar que los prestamistas oculten comisiones mientras anuncian tasas de inter?s bajas. Esencialmente, los APR nivelan el mercado de pr?stamos muy competitivo y ayudan a los consumidores a tomar decisiones de pr?stamo informadas.
Si bien los APR pueden usarse para comparar pr?stamos y determinar los productos de cr?dito menos costosos, tambi?n pueden ser confusos. Cada prestamista puede calcular las APR de una manera diferente. Por lo tanto, un pr?stamo con una APR m?s baja puede no ser necesariamente menos costoso que uno con una APR m?s alta.
Los prestamistas tienen cierta flexibilidad cuando se trata de calcular APR. Sin violar la ley, pueden subestimar la tasa de porcentaje anual de un pr?stamo hasta en 1/8 de punto porcentual. Para los pr?stamos que se consideran irregulares, los prestamistas pueden subestimar las APR en hasta 1/4 de punto porcentual.
Para hacer las cosas a?n m?s confusas, se incluyen varias tarifas en una APR. Estas tarifas var?an, dependiendo del producto de pr?stamo o cr?dito obtenido. Puntos; inter?s prepago; seguro hipotecario privado; y las tarifas por procesamiento de pr?stamos, preparaci?n de documentos y suscripci?n se incluyen com?nmente en una APR. A veces, tambi?n se incluyen las tarifas de solicitud de pr?stamo y los costos del seguro de vida crediticia.
Para evitar discrepancias de APR al comparar los costos de cr?dito, algunos expertos en pr?stamos sugieren calcular APR por su cuenta. Esto se puede lograr mediante la obtenci?n de estimaciones de costos de pr?stamos de buena fe de prestamistas que ofrecen los mismos programas de pr?stamos o productos de cr?dito a las mismas tasas de inter?s. Despu?s de compilar esta informaci?n, reste todos los montos de las tarifas que son independientes del pr?stamo y agregue estas tarifas por separado. El pr?stamo que tiene la tarifa total m?s baja es el pr?stamo m?s barato. Sin embargo, este m?todo solo funciona cuando se comparan pr?stamos que tienen las mismas tasas de inter?s.
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