Cuando una persona deposita un cheque en un banco, el dep?sito puede estar sujeto a retenci?n de cheques. Una retenci?n de cheques es un per?odo de tiempo durante el cual un banco puede guardar fondos del cheque sin dispersar los fondos al depositante. La cantidad de tiempo que un banco puede retener un cheque var?a seg?n el tipo de cheque que se deposita y puede variar de un d?a h?bil a 11 o m?s d?as. En los Estados Unidos, esta cantidad de tiempo est? regulada por la Junta de la Reserva Federal de los Estados Unidos en virtud del Reglamento CC. Los bancos est?n obligados por ley a divulgar sus pol?ticas de retenci?n de cheques a sus clientes.
Un concepto importante a entender cuando se aprende sobre la retenci?n de cheques es el «d?a h?bil». La Junta de la Reserva Federal define un d?a h?bil como los d?as de lunes a viernes, excluyendo cualquier d?a feriado federal, durante el cual el banco realiza transacciones normales. Los bancos no tienen que dispersar fondos hasta el d?a siguiente despu?s de un dep?sito, o sobre una base de «disponibilidad al d?a siguiente». Los dep?sitos que deben dispersarse a m?s tardar el d?a posterior al dep?sito incluyen un cheque del Tesoro depositado en el cajero autom?tico del banco, cheques de caja depositados a trav?s de un cajero, cheques estatales depositados a trav?s de un cajero y, en muchos casos, cheques de la misma instituci?n bancaria. Si una persona deposita un cheque a trav?s de un cajero autom?tico que no pertenece a su banco, el banco puede retener el cheque durante cinco d?as.
Otros dos conceptos a entender cuando se observan las retenciones bancarias son «local» y «no local». Local versus no local no tiene que ver con estar en la misma ciudad. M?s bien, local significa que el banco en el que se deposit? el cheque se encuentra en la misma regi?n de procesamiento de cheques que la instituci?n financiera de la cual se extrajo el cheque. Si un cheque se considera local, el cheque debe ser financiado el segundo d?a h?bil despu?s de que el cheque fue depositado. Para los cheques no locales, las instituciones financieras deben financiar el cheque antes del quinto d?a h?bil despu?s del dep?sito del cheque.
Una instituci?n financiera puede suspender cheques de dep?sitos bajo otras circunstancias. Por ejemplo, si un cheque que se deposita es mayor de $ 5,000 d?lares estadounidenses (USD), el monto superior a $ 5,000 USD puede retenerse por un per?odo de tiempo «razonable». Adem?s, los cheques que se depositan en cuentas que est?n constantemente sobregirados pueden estar sujetos a «retenci?n de cheques». Las instituciones financieras tambi?n pueden retener un cheque en un dep?sito si proviene de un cheque con fecha posterior o un cheque que se emiti? seis meses o m?s antes de ser depositado.
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