Cuando una persona deposita un cheque en un banco, el depósito puede estar sujeto a retención de cheques. Una retención de cheques es un período de tiempo durante el cual un banco puede guardar fondos del cheque sin dispersar los fondos al depositante. La cantidad de tiempo que un banco puede retener un cheque varía según el tipo de cheque que se deposita y puede variar de un día hábil a 11 o más días. En los Estados Unidos, esta cantidad de tiempo está regulada por la Junta de la Reserva Federal de los Estados Unidos en virtud del Reglamento CC. Los bancos están obligados por ley a divulgar sus políticas de retención de cheques a sus clientes.
Un concepto importante a entender cuando se aprende sobre la retención de cheques es el “día hábil”. La Junta de la Reserva Federal define un día hábil como los días de lunes a viernes, excluyendo cualquier día feriado federal, durante el cual el banco realiza transacciones normales. Los bancos no tienen que dispersar fondos hasta el día siguiente después de un depósito, o sobre una base de “disponibilidad al día siguiente”. Los depósitos que deben dispersarse a más tardar el día posterior al depósito incluyen un cheque del Tesoro depositado en el cajero automático del banco, cheques de caja depositados a través de un cajero, cheques estatales depositados a través de un cajero y, en muchos casos, cheques de la misma institución bancaria. Si una persona deposita un cheque a través de un cajero automático que no pertenece a su banco, el banco puede retener el cheque durante cinco días.
Otros dos conceptos a entender cuando se observan las retenciones bancarias son “local” y “no local”. Local versus no local no tiene que ver con estar en la misma ciudad. Más bien, local significa que el banco en el que se depositó el cheque se encuentra en la misma región de procesamiento de cheques que la institución financiera de la cual se extrajo el cheque. Si un cheque se considera local, el cheque debe ser financiado el segundo día hábil después de que el cheque fue depositado. Para los cheques no locales, las instituciones financieras deben financiar el cheque antes del quinto día hábil después del depósito del cheque.
Una institución financiera puede suspender cheques de depósitos bajo otras circunstancias. Por ejemplo, si un cheque que se deposita es mayor de $ 5,000 dólares estadounidenses (USD), el monto superior a $ 5,000 USD puede retenerse por un período de tiempo “razonable”. Además, los cheques que se depositan en cuentas que están constantemente sobregirados pueden estar sujetos a “retención de cheques”. Las instituciones financieras también pueden retener un cheque en un depósito si proviene de un cheque con fecha posterior o un cheque que se emitió seis meses o más antes de ser depositado.
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