Une prime d’assurance vie entière est l’argent versé à une compagnie d’assurance vie en échange de la promesse de la compagnie de payer un montant fixe conformément aux instructions du preneur d’assurance, au décès de la personne assurée. De nombreux facteurs influent sur le montant de la prime, dont les plus importants sont l’âge, le sexe, la santé et le mode de vie de l’assuré. D’autres facteurs incluent les coûts impliqués dans la vente et le maintien de la politique, ainsi que l’établissement de la composante d’épargne de la politique, appelée valeur de rachat.
L’âge, le sexe, l’état de santé et le mode de vie de l’assuré sont pris en compte par la compagnie d’assurance, ou le transporteur, lors de la première demande d’assurance. Sur la base des informations fournies, que le transporteur peut choisir de vérifier en envoyant le demandeur chez son propre médecin pour un examen, le transporteur peut avoir une très bonne idée de la durée de vie du demandeur dans des circonstances normales. Le transporteur sait également, sur la base d’une analyse actuarielle des statistiques de mortalité, combien de personnes de l’âge du demandeur peuvent s’attendre à mourir au cours de l’année en cours. C’est l’obligation du transporteur de répondre aux demandes de prestations de décès de ce pourcentage de ses assurés du même âge, sexe et mode de vie que le demandeur qui déterminent la prime facturée pour l’assurance-vie. Les problèmes de mode de vie peuvent être particulièrement influents, le tabagisme étant particulièrement considéré comme un facteur majeur de réduction de l’espérance de vie.
Par exemple, si un assureur compte 1,000 30 femmes titulaires d’une police non-fumeurs âgées de 25,000 ans, avec une moyenne de 10 1 dollars américains (USD) de capital-décès par police, et que l’analyse actuarielle de l’assureur suggère que 250,000 d’entre elles, ou 250,000 %, mourront dans cette année-là, l’entreprise sait qu’elle devra probablement verser environ 250 10 USD en prestations de décès pour ce groupe particulier de personnes. Ainsi, juste pour remplir l’obligation de prestation de décès, le transporteur doit percevoir un total de 1000 30 $ US par an auprès de ce groupe, ou 40 $ US par personne – ou 30 $ US par XNUMX XNUMX $ US d’assurance. C’est le taux, ou « coût de l’assurance », que le transporteur facturera à une candidate non-fumeur âgée de XNUMX ans. Le coût de l’assurance augmente chaque année à mesure que la population vieillit; un groupe de personnes de XNUMX ans aura un taux de mortalité plus élevé qu’un groupe similaire de personnes de XNUMX ans.
Cependant, d’autres éléments que le coût de l’assurance sont inclus dans une prime d’assurance-vie entière. Les professions dangereuses, telles que la lutte contre les incendies et l’application de la loi, ainsi que les passe-temps dangereux comme le parachutisme ou les courses de motos de fond, peuvent avoir un impact dramatique sur toute une prime d’assurance-vie, si le transporteur accepte même d’émettre la police. Les frais de vente sont également inclus dans une police d’assurance-vie entière et peuvent être importants. Certains assureurs versent à leurs agents commerciaux une commission pouvant atteindre 110 % de la prime de la première année pour certaines polices d’assurance-vie, bien que la plupart des commissions versées pour les ventes d’assurance-vie entière se situent entre 40 % et 70 % de la prime de la première année. Les frais administratifs sont également inclus dans une prime d’assurance vie entière; des choses comme les loyers des bureaux et la rémunération du personnel administratif. Le transporteur inclut également un montant dans la prime à titre de profit.
L’autre élément majeur d’une prime d’assurance vie entière est le montant de l’épargne, qui est une somme d’argent qui est investie et conservée dans la police en tant que « valeur de rachat ». Au fil du temps, cela peut atteindre un montant important, et l’assurance vie entière est souvent présentée comme un investissement que les assurés peuvent utiliser pour subventionner leur retraite. La valeur de rachat est un actif qui peut être emprunté ou utilisé comme garantie, sous réserve de certaines restrictions imposées par le transporteur. Les retraités qui ont souscrit une police d’assurance vie entière peuvent emprunter sur leur valeur de rachat ou simplement la retirer. Le capital-décès versé sera diminué des sommes prélevées ainsi que des emprunts en cours. Étant donné que les personnes âgées n’ont pas les mêmes besoins en assurance-vie que leurs homologues plus jeunes, ce n’est cependant pas un inconvénient, selon les partisans de l’assurance-vie entière.
Une caractéristique intéressante d’une police d’assurance vie entière est que tant que les primes sont payées à temps, elle reste en vigueur pour la vie de l’assuré et les primes restent constantes. Comme on peut s’attendre à ce que le coût de l’assurance augmente chaque année, le transporteur maintient le niveau de la prime d’assurance-vie entière année après année en réduisant le montant du paiement de la prime qui a contribué à la valeur de rachat du même montant que le coût de l’assurance augmente.