De nombreux systèmes judiciaires ont fourni des programmes de médiation en matière de forclusion par lesquels un propriétaire confronté à la forclusion de sa maison peut trouver une solution mutuellement avantageuse en ce qui concerne le paiement de son hypothèque en souffrance. Différentes juridictions ont des exigences différentes pour se qualifier pour la médiation de forclusion, mais la plupart des personnes confrontées à une forclusion sont éligibles car il est dans le meilleur intérêt de tous que les parties concluent un accord plutôt que de passer par une action en forclusion. Bien que la médiation de forclusion ne garantisse pas que la forclusion ne se concrétisera pas, car il appartient aux parties d’élaborer un accord qui fonctionne pour tout le monde, c’est un moyen productif de faciliter un tel accord.
La médiation en forclusion est présidée par un tiers indépendant – appelé le médiateur – qui rencontrera le créancier hypothécaire et un représentant du prêteur. Le rôle du médiateur est simplement de structurer la discussion de manière à ce qu’elle soit susceptible d’aboutir à une solution productive. Il ou elle peut également jouer un rôle proactif en suggérant des solutions créatives qui profitent aux deux parties. De plus, le médiateur rencontrera souvent l’une ou l’autre des parties en privé pour souligner les forces et les faiblesses de sa position dans la négociation.
Alors que la médiation de forclusion ne garantit pas nécessairement que l’action de forclusion sera suspendue, retardée ou annulée, elle augmente la probabilité d’un résultat mutuellement bénéfique. Un résultat courant de la médiation de forclusion est simplement une restructuration des paiements pour alléger le fardeau financier du créancier hypothécaire, accompagnée du remboursement de toute dette en souffrance sur l’hypothèque. Une possibilité plus drastique est l’abstention, qui est une suspension temporaire des paiements jusqu’à ce qu’un événement se produise où le créancier hypothécaire défaillant peut mieux s’acquitter de ses obligations financières. Bien que l’abstention permette un retard de paiement, les intérêts continueront de courir sur l’hypothèque.
En venant à la médiation de forclusion, il est très important que le créancier hypothécaire montre sa capacité à payer compte tenu d’une solution proposée, ou le prêteur n’aura aucune incitation à suspendre l’action de forclusion. Par exemple, si une restructuration des paiements est demandée, le créancier hypothécaire est bien servi pour montrer pourquoi il ou elle sera en mesure d’indiquer ce qui est différent dans la restructuration proposée qui lui permettrait d’effectuer adéquatement les paiements appropriés. D’un autre côté, si l’abstention est demandée, le créancier hypothécaire devra généralement montrer la probabilité d’un événement qui conduira à une capacité de reprendre les paiements à un moment donné dans un proche avenir.