Le refinancement d’une maison consiste à remplacer un prêt hypothécaire actuel par un tout nouveau prêt hypothécaire, soit avec la même société financière, soit avec une autre. Il existe de nombreuses raisons de refinancer, notamment économiser de l’argent et rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement, pour n’en nommer que quelques-unes. Les prêteurs hypothécaires, tels que les banques et les coopératives de crédit, prêtent souvent de l’argent pour le refinancement de leur logement, et l’ensemble du processus est généralement effectué dans l’institution financière choisie. Certains critères peuvent devoir être remplis avant qu’un prêt de refinancement à domicile puisse être complété; cela garantit que l’emprunteur est en mesure de payer le nouveau paiement hypothécaire et protège à la fois le prêteur et l’emprunteur. Certains prêteurs hypothécaires facturent des frais pour refinancer une maison, et les frais peuvent varier en fonction de l’institution et du montant du prêt hypothécaire.
Raisons de refinancer
Un prêt hypothécaire comprend généralement deux facteurs importants: la durée de l’hypothèque, ou la durée avant que le prêt ne soit remboursé intégralement, et le taux d’intérêt; souvent, le refinancement de la maison est fait pour changer l’un ou les deux de ces facteurs. Les conditions hypothécaires sont généralement fixées en nombre d’années, la plus courante étant 15 ans et 30 ans. De nombreuses personnes refinancent afin d’allonger ou de raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire, peut-être pour réduire les mensualités ou pour rembourser l’hypothèque plus rapidement.
Lorsque les propriétaires obtiennent leur première hypothèque, ils peuvent choisir d’avoir un taux d’intérêt qui reste le même pendant toute la durée du prêt, appelé hypothèque fixe. Parfois, les taux d’intérêt peuvent tomber en dessous de leur taux fixe, auquel cas le refinancement peut abaisser leur taux d’intérêt, ce qui leur permet d’économiser de l’argent chaque mois et pendant la durée du prêt.
Par exemple, si un propriétaire avait une hypothèque de 30 ans à un taux d’intérêt de 8% et un prêt de 100,000 6 dollars américains (USD), il serait sage de chercher un refinancement si les taux d’intérêt tombaient à 134%. Les économies dans une telle situation seraient de 48,240 USD par mois. Sur la durée du prêt, les économies pourraient atteindre un total de 200,000 268 $ US. Si le prêt était de 100,000 XNUMX USD, l’épargne mensuelle serait de XNUMX USD, soit une économie de près de XNUMX XNUMX USD sur la durée du prêt.
Un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) a un taux d’intérêt qui change périodiquement, en fonction de l’évolution des marchés du crédit. Un avantage d’un ARM est que le taux d’intérêt peut baisser à certains moments. En revanche, le taux d’intérêt peut augmenter, ce qui incite certains emprunteurs à refinancer une hypothèque à taux d’intérêt fixe.
Outre la modification du taux d’intérêt ou de la durée de l’hypothèque, de nombreuses personnes recourent au refinancement de leur logement pour rembourser d’autres prêts à taux d’intérêt élevés. La maison hypothéquée doit généralement valoir plus que ce qui lui est dû afin d’être refinancée à cette fin. Il est également possible d’obtenir des liquidités en refinançant des projets de rénovation domiciliaire, mais là encore, la maison doit généralement être évaluée à un montant plus élevé que le montant total emprunté.
Comment refinancer
Pour refinancer une maison, le propriétaire doit demander une nouvelle hypothèque auprès d’un prêteur hypothécaire. Au cours du processus de demande, la maison en question fera l’objet d’une nouvelle évaluation pour déterminer sa valeur, et le dossier de crédit du propriétaire sera examiné. Le prêteur ordonnera également un rapport de titre sur la propriété pour rechercher tout autre privilège qui pourrait apparaître. Dans la plupart des cas, si tous les éléments rencontrent l’approbation du prêteur, le prêt sera approuvé.
Une fois approuvé, le propriétaire rencontre généralement un courtier en hypothèques, généralement au bureau du prêteur ou de la société de titres, pour signer la nouvelle hypothèque. Le produit du nouveau prêt est généralement utilisé pour rembourser l’ancienne hypothèque, ainsi que les hypothèques ou privilèges supplémentaires sur la propriété. En conséquence, la seule hypothèque apparaissant sur la maison après le refinancement est le nouveau prêt lui-même.
Frais de refinancement
Le processus de refinancement de la maison comprend souvent des frais de traitement et les montants varient selon les prêteurs. Pour déterminer s’il vaut la peine de refinancer une maison, le propriétaire doit tenir compte des économies à long terme du refinancement, des coûts impliqués dans le refinancement et de la durée pendant laquelle le propriétaire a l’intention de rester dans la maison. Les coûts généralement impliqués dans un refinancement comprennent: l’argent utilisé pour racheter le taux d’intérêt, les frais de préparation des documents, les frais de service fiscal, les frais de titre, les frais d’évaluation et les autres frais du prêteur.