Le certificat de réclamation est essentiellement un document qui établit une clause spécifique dans le cadre d’un accord plus large entre un prêteur et un emprunteur. Essentiellement, le certificat établissait une promesse conditionnelle de la part de l’emprunteur de couvrir toutes les dépenses impliquées dans une saisie immobilière ou des actions en justice prises par le prêteur dans le cas où le prêt serait en défaut. Le certificat de réclamation garantit que le prêteur pourra éventuellement récupérer son investissement dans l’emprunteur, quelles que soient les circonstances.
Il n’est pas inhabituel pour le certificat de réclamation d’inclure des informations spécifiques sur la façon dont le montant final dû au prêteur est calculé. En règle générale, l’opération de prêt autorise le prêteur à prendre le contrôle des garanties et d’autres actifs au cas où l’emprunteur ne respecterait pas l’échéancier de paiement. Cette approche est souvent incluse dans tout accord de prêt impliquant des articles de grande valeur, tels que des propriétés, des maisons ou des automobiles.
Dans l’exemple d’un prêt utilisé pour acheter une maison, le prêteur peut choisir la forclusion comme mécanisme pour vendre la propriété et utiliser le produit pour couvrir à la fois la dette impayée et les coûts associés au processus de forclusion. Si les revenus générés par la vente ne couvrent pas toutes les dépenses engagées par le prêteur, il ou elle peut toujours invoquer le certificat de réclamation et exiger de l’ancien emprunteur qu’il paie le montant restant.
L’inclusion d’un certificat de réclamation dans l’accord de prêt offre au prêteur des voies de recours supplémentaires pour récupérer tous les coûts associés aux saisies et aux défauts de paiement. Selon le montant restant après la saisie et la vente de la garantie pour régler la majeure partie de la dette, le prêteur assuré peut ou non choisir de réclamer des fonds supplémentaires en vertu du certificat de réclamation. Dans certains cas, il peut être nécessaire de demander l’aide du système judiciaire afin de saisir les salaires ou de prendre le contrôle d’actifs supplémentaires en possession de l’emprunteur. Si le solde restant est relativement faible, le prêteur peut considérer que l’effort est plus difficile qu’il n’en vaut la peine et choisir d’utiliser la radiation du reste comme une perte commerciale.