Le dépôt direct à la chambre de compensation automatisée (ACH) est, en fait, un chèque électronique. Le dépôt direct ACH peut être utilisé presque à chaque fois qu’un chèque papier peut être utilisé. Par exemple, un employeur peut utiliser le dépôt direct ACH pour déposer le salaire d’un employé directement sur le compte bancaire de l’employé, et les gens utilisent le dépôt direct ACH lorsqu’ils utilisent leur ordinateur pour payer des services publics, des hypothèques ou des paiements de voiture directement à partir de leurs comptes bancaires. Même l’Internal Revenue Service (IRS) des États-Unis utilise le dépôt direct ACH lorsqu’il effectue un remboursement d’impôt directement sur le compte bancaire d’un contribuable.
Le système ACH a vu le jour dans les années 1970 lorsqu’un groupe de banques californiennes a organisé un système de virements bancaires par lots en réponse à la croissance exponentielle du nombre de chèques à traiter. En 1974, le système californien a fusionné avec les systèmes de la Nouvelle-Angleterre, de la Géorgie et du Haut-Midwest. En seulement quatre ans, le système est devenu national et n’importe quelle banque aux États-Unis pouvait transférer des fonds à n’importe quelle autre en utilisant un seul ensemble de règles.
Le dépôt direct ACH est particulièrement utile pour les transactions mensuelles impliquant des sommes d’argent de la taille de factures ordinaires. ACH prend souvent de trois à quatre jours pour déplacer des fonds. Après la configuration initiale, le processus peut être lancé à partir de l’ordinateur de l’expéditeur. Le processus d’initiation a ses propres étapes d’identification pour la sécurité. Une autre mesure de sécurité est que chaque compte destinataire nécessite sa propre configuration, ce qui prend de deux à cinq jours, ce qui rend effectivement impossible pour quelqu’un qui n’a qu’un accès de passage à votre ordinateur de vider votre compte.
L’autre méthode de transfert de fonds d’un endroit à l’autre est le système de virement bancaire de la Réserve fédérale américaine (Fed). Lorsqu’il est utilisé pour transférer des fonds d’une banque à l’autre, le virement de la Fed est légèrement plus sécurisé, car il oblige chaque banque à vérifier l’identité du compte avant le transfert des fonds. Le transfert réel est plus rapide que ACH, mais la plupart des banques exigent que la personne qui retire des fonds se présente physiquement avec une pièce d’identité. Une fois les documents remplis et le processus d’identification, la banque est susceptible de placer la commande dans une file d’attente. Lorsque cette file d’attente est placée sur le fil Fed, le compte de l’expéditeur est débité ; le compte du destinataire est crédité une fraction de seconde plus tard, lorsque l’information arrive à la banque destinataire.
Le système de virement de la Fed facture des frais de 1 $ pour le transfert. Il est courant que les banques émettrices et réceptrices facturent également des frais. Bien que le système ACH facture des frais aux banques, ceux-ci sont inférieurs au coût du traitement des chèques, de sorte que le coût apparent pour le consommateur est généralement nul. Le « coût apparent » signifie ici que le coût réel est intégré aux frais généraux que les banques prennent en compte lors de la fixation des frais de tenue d’un compte bancaire. Le coût réel de la banque varie de 2.5 à 25 par transaction.
La décision d’utiliser le fil de la Fed ou le dépôt direct ACH dépendra généralement du montant d’argent transféré, du taux d’intérêt pertinent et des frais facturés par les banques individuelles. Par exemple, si un consommateur rembourse son hypothèque de 250,000 6 $ avec un taux d’intérêt de 250,000 %, le calcul ressemblera à ceci : 6 15,000 $ X 15,000 % = 365 41.10 $ par année ; 164 41.10 $ par an divisé par 20 jours par an = 40 $ par jour. Ainsi, un transfert ACH de quatre jours coûtera au consommateur environ XNUMX $ en intérêts. Un virement bancaire Fed d’une journée coûtera XNUMX $ plus XNUMX $ à XNUMX $ de frais. Le consommateur voudra se comporter de la même manière que les banques : choisissez la méthode qui coûte le moins cher lorsque tous les coûts sont pris en compte.