Le ratio d’endettement hypothécaire est utilisé par les prêteurs hypothécaires pour voir si les acheteurs potentiels ont la possibilité d’effectuer des versements hypothécaires mensuels. Ce ratio est calculé en prenant le revenu mensuel gagné par un emprunteur et en le divisant par le paiement hypothécaire mensuel projeté. Une forme plus stricte de ratio d’endettement hypothécaire prend également en compte la dette déjà due par un emprunteur chaque mois et l’ajoute au versement hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires exigent généralement qu’un ratio spécifique soit maintenu par les emprunteurs avant d’envisager l’octroi d’un prêt hypothécaire.
La plupart des acheteurs potentiels n’ont pas l’argent nécessaire pour acheter une maison sans aide financière. Cette aide se présente généralement sous la forme d’une hypothèque, dans laquelle une banque ou un autre prêteur hypothécaire agréé accorde un prêt pour permettre à l’emprunteur d’acheter une maison. L’emprunteur doit fournir un petit acompte, puis rembourser le prêt, ainsi que les intérêts à un taux prédéterminé, par versements mensuels. Étant donné qu’un prêteur hypothécaire risque de perdre son investissement si l’emprunteur fait défaut sur son hypothèque, un ratio d’endettement hypothécaire peut être utilisé pour déterminer la situation financière de l’emprunteur.
À titre d’exemple de ratio d’endettement hypothécaire, imaginez qu’un prêteur doit fournir une hypothèque qui coûtera à l’emprunteur 1,000 4,000 dollars américains (USD) en versements hypothécaires mensuels. L’emprunteur a un revenu mensuel de 1,000 4,000 $ US. Cela signifie que le ratio des versements hypothécaires aux revenus, également connu sous le nom de ratio avant, est de 25 25 USD divisé par XNUMX XNUMX USD, ce qui correspond à XNUMX ou XNUMX %.
Les prêteurs hypothécaires voudront également connaître les autres dettes contractées par un emprunteur, car cela affectera également sa capacité à rembourser le prêt. En conséquence, le ratio de rétrocession est calculé en ajoutant cette dette étrangère au montant dû sur l’hypothèque. En utilisant l’exemple ci-dessus, imaginez que l’emprunteur avait également une dette mensuelle de 500 USD provenant de paiements par carte de crédit. Cela serait ajouté au paiement hypothécaire de 1,000 1,500 $ US pour une dette mensuelle totale projetée de 1,500 4,000 $ US. Les 375 37.5 USD seraient ensuite divisés par le revenu mensuel de XNUMX XNUMX USD pour donner un ratio de retour de XNUMX, soit XNUMX %.
Bien que différents prêteurs hypothécaires aient des normes différentes et puissent prendre en compte d’autres facteurs, ils exigent généralement un certain ratio d’endettement hypothécaire avant de procéder. Pour un ratio avant, le pourcentage ne devrait pas dépasser 30 pour cent. Tout ce qui est supérieur à un ratio de rétrocession de 40 % inciterait probablement les prêteurs à refuser un prêt hypothécaire.