Un taux d’interchange, ou frais d’interchange, est une commission par transaction évaluée chaque fois qu’une transaction de crédit, de débit ou de guichet automatique se produit. Dans une transaction au guichet automatique, la banque qui a émis la carte doit payer les frais au commerçant ou à la banque propriétaire du guichet automatique pour aider à réduire les coûts d’exploitation de la machine. Dans une transaction de crédit ou de débit, le commerçant auprès duquel l’achat est effectué doit payer les frais à la banque qui a émis la carte pour couvrir les coûts de conversion de la transaction électronique en espèces.
Il y a trois parties principales concernées par les taux d’interchange. La banque qui possède ou représente le commerçant qui possède le guichet automatique ou la machine de traitement des cartes de crédit est appelée « l’acquéreur ». La banque qui émet la carte est, bien entendu, appelée «l’émetteur». Le tiers est le «réseau».
Lorsqu’une carte est glissée dans un distributeur de cartes de crédit ou un guichet automatique, la transaction est exécutée via un réseau électronique. Les réseaux sont importants pour deux raisons : ils fixent le taux d’interchange et ils sont chargés de collecter les frais et de les distribuer aux bonnes parties pour chaque transaction. Chaque marque de carte de crédit exploite au moins un réseau électronique. De nombreuses grandes marques de cartes de crédit possèdent plusieurs réseaux qui opèrent dans différentes parties du monde et, parfois, dans différentes parties du même pays.
Dans les opérations de débit et de crédit, le taux d’interchange est exprimé en pourcentage du montant total de l’achat. Les transactions au guichet automatique utilisent un système de frais fixes pour chaque type de transaction. Les contrôles de solde et les virements, par exemple, ont généralement des frais inférieurs à ceux des retraits.
Les taux d’interchange sont essentiels à la fois pour les banques qui choisissent une marque pour leurs cartes de crédit et de débit et pour les commerçants qui décident quelles cartes accepter dans leurs magasins. Une banque voudra généralement émettre des cartes de crédit et de débit portant la marque de l’entreprise qui fixe les frais les plus élevés afin de gagner plus d’argent. Les commerçants, cependant, peuvent décider de ne pas accepter les marques qui facturent des frais considérablement plus élevés que les autres marques afin d’économiser de l’argent.
La plupart des cartes de débit peuvent être utilisées comme débit ou comme crédit, mais le taux d’interchange pour les transactions de crédit est généralement nettement plus élevé que le taux pour les transactions de débit. C’est pourquoi de nombreux commerçants ont des machines à cartes de crédit qui incitent les consommateurs à choisir une opération de débit. C’est aussi pourquoi de nombreuses banques ont commencé à proposer des programmes de récompense aux consommateurs qui choisissent les transactions à crédit.
En théorie, un taux d’interchange est transparent pour le client utilisant la carte. En réalité, cependant, ces frais affectent souvent les consommateurs. Par exemple, les commerçants peuvent augmenter les prix globaux, fixer un achat minimum pour les transactions de crédit ou choisir de ne pas accepter du tout certaines cartes.