Une forclusion de privilège est une action visant à faire valoir une réclamation sur des biens immobiliers ou personnels. Un prêteur utilisera fréquemment un privilège pour protéger ses intérêts lorsqu’il prête de l’argent à un emprunteur. Si un emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements au prêteur, le prêteur peut alors engager une forclusion de privilège sur le bien spécifié. La forclusion est une procédure légale qui oblige l’emprunteur à céder le bien au prêteur. Le prêteur vendra alors le bien pour récupérer l’argent qu’il est en droit de recevoir de l’emprunteur.
À titre d’exemple, une personne qui achète une maison a le plus souvent besoin d’emprunter de l’argent pour effectuer l’achat. Le prêteur, appelé créancier hypothécaire, prêtera l’argent nécessaire à l’emprunteur, le débiteur hypothécaire. En retour, le débiteur hypothécaire s’engage à rembourser l’argent avec intérêts dans un délai déterminé. Les termes de l’accord sont définis dans le contrat, appelé hypothèque. L’hypothèque fonctionne comme un privilège sur la maison.
Dans le cas où le débiteur hypothécaire ne paie pas, le créancier hypothécaire a le droit de saisir la maison. Le processus réel d’une forclusion de privilège sur une maison variera en fonction des lois de chaque juridiction. Le créancier hypothécaire doit généralement fournir au débiteur hypothécaire un avis de défaut avant de déposer une action en justice pour une forclusion de privilège devant le tribunal. Le but de l’avis est de donner à l’acheteur la possibilité de corriger le défaut. Cette opportunité est généralement valable 30 jours, bien que différentes juridictions puissent avoir des délais plus longs.
Le processus de forclusion de privilège variera selon la juridiction. Le but ultime du processus de forclusion est d’éliminer le droit de rachat de l’acheteur. Le droit de rachat est un droit équitable qui donne à l’acheteur la possibilité de payer la dette et de conserver son bien. La période de remboursement est généralement d’un an, selon la juridiction. Si un tribunal a rendu un décret de forclusion, la période de rachat de l’acheteur se poursuivra jusqu’à ce que la propriété soit vendue.
Une personne confrontée à une forclusion de privilège peut envisager de négocier un acte avec le créancier hypothécaire au lieu de la forclusion de privilège. C’est un moyen de minimiser les pertes financières d’un acheteur lorsque celui-ci sait qu’il ne pourra pas remédier au défaut. Si le créancier hypothécaire est d’accord, l’acheteur transmettra volontairement l’acte de propriété au créancier hypothécaire. Cela élimine la nécessité de passer par le processus judiciaire d’une forclusion de privilège. En contrepartie, le créancier hypothécaire s’engage à annuler toute dette découlant de l’hypothèque.
Si un créancier hypothécaire refuse d’accepter un acte tenant lieu de saisie du privilège, le processus judiciaire se poursuivra. Le tribunal ordonnera la vente publique de la propriété. Si un commissaire-priseur vend la propriété pour un prix supérieur à l’hypothèque et aux frais juridiques de la forclusion, le montant restant reviendra au débiteur hypothécaire. Si le prix ne couvre pas l’hypothèque et les frais juridiques, le débiteur hypothécaire demeure responsable de l’insuffisance. Le tribunal prononcera alors un jugement d’insuffisance contre le débiteur hypothécaire.