“Exposição ao crédito” é um termo usado para identificar o valor total do crédito que um credor concedeu a um devedor. Esse montante total pode ser representado por um único empréstimo ou envolver vários empréstimos ou linhas de crédito que o credor está disposto a estender ao tomador. Os credores geralmente limitam esse valor com base no grau ou risco associado ao empréstimo de certos valores a tomadores específicos, buscando fornecer serviços financeiros enquanto ainda mantêm o potencial de inadimplência por parte desses tomadores abaixo de um determinado percentual.
Uma das maneiras mais fáceis de entender a exposição ao crédito é considerar o caso de um proprietário típico que opta por financiar várias dívidas por meio do mesmo credor, como um banco. Nesse cenário, o consumidor pode ter uma hipoteca e um empréstimo de carro no mesmo banco. Uma vez estabelecida uma relação, o devedor volta ao banco para solicitar um empréstimo pessoal. Quando isso acontecer, o banco analisará o montante total do crédito concedido por meio de todas essas três obrigações de dívida e determinará o risco de exposição ao crédito que a instituição assume se a terceira obrigação for aprovada. Normalmente, a menos que a classificação de crédito, a carga da dívida atual e a renda do devedor sejam considerados suficientes para administrar todas as três obrigações com relativa facilidade, o banco limitará seu risco ou exposição negando o pedido de empréstimo pessoal.
A maioria dos credores está disposta a assumir níveis maiores de exposição de crédito com base em classificações de crédito mais altas, níveis de renda mais altos e histórico comprovado de liquidação de empréstimos anteriores e outras dívidas em tempo hábil. Os clientes desse tipo geralmente podem ser aprovados rapidamente, com o banco considerando o risco como aceitável, mesmo quando o valor do empréstimo é significativo. Ao mesmo tempo, um requerente que tem um crédito bom, mas não pendente, pode ou não ser capaz de obter um empréstimo acima de um certo valor, simplesmente porque a exposição de crédito que o credor assume não é considerada aceitável devido ao aumento do risco de inadimplência .
Os credores podem tentar minimizar a exposição ao crédito de diferentes maneiras, como vendendo empréstimos ativos a outros credores. Em alguns casos, avaliar mudanças na classificação de crédito de um cliente e ajustar o valor de uma linha de crédito estendida também ajudará a reduzir o grau de risco ou exposição que o credor carrega. Para os consumidores, certificar-se de pagar todas as obrigações em dia, manter uma classificação de crédito saudável e, em geral, administrar recursos financeiros com o mais alto grau de eficiência ajudará a manter a exposição de crédito dentro de limites razoáveis e aumentará o potencial para os credores continuarem trabalhando com eles consumidores a longo prazo.