O refinanciamento de uma casa é o processo de substituir um empréstimo hipotecário residencial atual por um empréstimo hipotecário completamente novo, seja com a mesma empresa financeira ou com outra. Existem muitos motivos para refinanciar, incluindo economizar dinheiro e pagar uma hipoteca mais rapidamente, apenas para citar alguns. Os credores hipotecários, como bancos e cooperativas de crédito, geralmente emprestam dinheiro para o refinanciamento da casa, e todo o processo geralmente é concluído na instituição financeira escolhida. Certos critérios podem precisar ser atendidos antes que um empréstimo de refinanciamento de casa possa ser concluído; isso garante que o devedor possa pagar o novo pagamento da hipoteca e protege tanto o credor quanto o devedor. Alguns credores hipotecários cobram taxas para refinanciar uma casa, e as taxas podem variar dependendo da instituição e do valor do empréstimo hipotecário.
Razões para refinanciar
Um empréstimo hipotecário geralmente inclui dois fatores importantes: o prazo da hipoteca, ou período de tempo antes do empréstimo ser pago integralmente, e a taxa de juros; muitas vezes, o refinanciamento da casa é feito para alterar um ou ambos os fatores. Os termos da hipoteca são geralmente definidos em vários anos, sendo o mais comum 15 e 30 anos. Muitas pessoas refinanciam para alongar ou encurtar o prazo de sua hipoteca, talvez para diminuir os pagamentos mensais ou para pagar a hipoteca mais rapidamente.
Quando os proprietários obtêm a primeira hipoteca, podem optar por uma taxa de juros que permanece a mesma durante o período do empréstimo, conhecida como hipoteca fixa. Às vezes, as taxas de juros podem cair abaixo de sua taxa fixa, caso em que o refinanciamento pode reduzir sua taxa de juros, economizando dinheiro a cada mês e ao longo da vida do empréstimo.
Por exemplo, se o proprietário de uma casa tivesse uma hipoteca de 30 anos com juros de 8% e um empréstimo de $ 100,000 dólares americanos (USD), seria sensato buscar um refinanciamento se as taxas de juros caíssem para 6%. A economia em tal situação seria de US $ 134 por mês. Ao longo da vida do empréstimo, a economia pode chegar a um total de $ 48,240 USD. Se o empréstimo fosse de $ 200,000 dólares, a economia mensal seria de $ 268 dólares, uma economia de quase $ 100,000 dólares ao longo da vida do empréstimo.
Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) tem uma taxa de juros que muda periodicamente, de acordo com as mudanças nos mercados de crédito. Um benefício de um ARM é que a taxa de juros pode diminuir às vezes. Por outro lado, a taxa de juros pode aumentar, o que atrai alguns mutuários a refinanciar uma hipoteca com uma taxa de juros fixa.
Além de alterar a taxa de juros ou o prazo da hipoteca, muitas pessoas usam o refinanciamento da casa para pagar outros empréstimos com altas taxas de juros. A casa hipotecada geralmente deve valer mais do que o devido, a fim de refinanciar para esse fim. Também é possível obter dinheiro por meio de refinanciamento para projetos de reforma de casas, mas, novamente, a casa geralmente deve ser avaliada por um valor em dólares superior ao valor total emprestado.
Como Refinanciar
Para refinanciar uma casa, o proprietário deve solicitar uma nova hipoteca com um credor hipotecário. Durante o processo de inscrição, a casa em questão passará por uma nova avaliação para determinar seu valor, e o arquivo de crédito do proprietário será analisado. O credor também solicitará um relatório de título sobre a propriedade para pesquisar quaisquer outras garantias que possam aparecer. Na maioria das circunstâncias, se todos os itens forem aprovados pelo credor, o empréstimo será aprovado.
Depois de aprovado, o proprietário geralmente se reúne com um corretor de hipotecas, normalmente no escritório do credor ou da companhia de títulos, para assinar a nova hipoteca. Os recursos do novo empréstimo são normalmente usados para pagar a hipoteca antiga, bem como quaisquer hipotecas ou gravames adicionais sobre a propriedade. Conseqüentemente, a única hipoteca sobre a casa após o refinanciamento é o próprio novo empréstimo.
Taxas de refinanciamento
O processo de refinanciamento da casa geralmente inclui taxas de processamento e os valores variam entre os credores. Ao determinar se vale a pena refinanciar uma casa, o proprietário deve considerar as economias de longo prazo do refinanciamento, os custos envolvidos no refinanciamento e o tempo que o proprietário pretende permanecer na casa. Os custos normalmente envolvidos em um refinanciamento incluem: dinheiro usado para reduzir a taxa de juros, taxas de preparação de documentos, taxas de serviços fiscais, despesas com títulos, taxas de avaliação e outros custos do credor.
SmartAsset.