Um sistema bancário dual é um tipo de estrutura bancária que possibilita o licenciamento de bancos tanto em nível estadual quanto nacional. O sistema também permite que a supervisão desses bancos ocorra em qualquer nível associado ao contrato original. Esse nível variável de supervisão pode fazer diferença na forma como os bancos regulam o crédito, estabelecem limites legais para empréstimos e, em geral, prestam serviços aos consumidores.
Um dos primeiros exemplos de um sistema bancário dual desenvolvido nos Estados Unidos durante a metade do século XIX. As leis bancárias federais concediam aos estados o direito de estabelecer e regular bancos dentro de suas fronteiras, usando suas próprias regras e regulamentos para administrar ou supervisionar a operação desses bancos. Ao mesmo tempo, o governo federal manteve o direito de estabelecer bancos nacionais e regulá-los de acordo com os regulamentos desenvolvidos em nível nacional. Hoje, a prática continua, com os bancos licenciados estaduais responsáveis por observar os regulamentos que são mantidos em comum com os bancos licenciados federalmente, mas continuando a exercer latitude em qualquer área do processo bancário que não seja especificamente considerada vinculativa para os bancos licenciados estaduais.
Os bancos estaduais que operam em um sistema bancário dual podem ou não utilizar os mesmos padrões para a concessão de crédito, seja por meio da emissão de cartões de crédito ou de empréstimos aos consumidores. O modo de supervisão também pode variar um pouco de um estado para outro. Uma das estruturas organizacionais mais comuns para monitorar e supervisionar o funcionamento dos bancos licenciados pelo estado é nomear um supervisor estadual, com esse supervisor muitas vezes ligado ao departamento do tesouro do estado. O supervisor geralmente é apoiado por uma equipe de gerentes que conduzem auditorias e, de outras formas, garantem que os bancos estaduais estejam operando dentro dos regulamentos atualmente em vigor naquele estado específico.
Uma abordagem semelhante é usada para gerenciar a operação de bancos licenciados pelo governo federal que fazem parte de um sistema bancário dual. Nos Estados Unidos, o Gabinete do Controlador da Moeda regula os bancos licenciados nacionalmente. Esses bancos licenciados nacionalmente são responsáveis pelo cumprimento das regulamentações bancárias federais e estão sujeitos a multas ou outros cursos de ação caso a Controladoria descubra que esses bancos estão violando quaisquer regulamentações federais.
Um dos benefícios de um sistema bancário dual é a ampla gama de opções bancárias oferecidas aos consumidores. Tanto as empresas quanto os consumidores individuais podem avaliar os méritos de diferentes bancos licenciados federais e estaduais e determinar qual banco ou bancos oferecem a gama mais atraente de serviços e taxas. Essa capacidade de escolher entre tantas opções bancárias diferentes é geralmente considerada saudável para a economia, pois promove a concorrência dentro dos padrões estabelecidos pelas leis federais e estaduais.