Uma pontuação FICO é uma forma de medir a qualidade de crédito de um indivíduo sem exigir acesso a seu histórico de renda ou situação profissional. Originalmente desenvolvido pela Fair Isaac Corporation, esse número agora é amplamente usado pelas principais agências de relatórios de crédito. As operadoras de cartão de crédito e bancos usarão a pontuação do cliente para determinar os limites de crédito e as taxas de juros.
Antes que uma pontuação de crédito possa ser calculada, pelo menos uma conta de crédito deve estar aberta e ativa por no mínimo seis meses. Embora isso forneça o mínimo de informações, os credores preferem ver um mínimo de três ou quatro contas de crédito que remontam a pelo menos 12 meses. Isso é especialmente verdadeiro para os bancos que oferecem grandes linhas de crédito e hipotecas.
O método padrão para calcular uma pontuação FICO envolve uma série de fatores ponderados:
35% pontualidade
Taxa de 30% da dívida sendo usada para o crédito disponível total
15% do comprimento do histórico de pagamento
Relação de 10% entre parcelamento e dívida rotativa
10% do crédito atualmente solicitado, número de verificações de crédito, etc.
A pontuação FICO varia em uma escala de aproximadamente 300 a 850. A pontuação mediana é em torno de 720; pontuações acima de 725 são consideradas “boas”, enquanto pontuações abaixo de 600 são consideradas “ruins”. As agências de relatórios de crédito podem relatar uma pontuação de crédito diferente para o mesmo indivíduo, normalmente porque diferentes agências de relatórios têm acesso a diferentes partes do histórico de crédito de um indivíduo; eles usam essas informações para calcular o número em vez de usar a pontuação de crédito real. Em alguns casos, uma agência de relatórios também pode fornecer uma pontuação estimada aos consumidores, em vez da pontuação real usada pelos credores.
Certos fatores podem ter um impacto especialmente grande na pontuação. Julgamentos judiciais insatisfeitos e cobranças não pagas são especialmente prejudiciais. Indivíduos que compensam esses itens de seu histórico de crédito devem estar cientes de que pagar uma cobrança ou julgamento pode, no curto prazo, diminuir sua pontuação de crédito, pois torna a atividade na conta mais recente. Indivíduos com muitas contas de empresas de financiamento ao consumidor também podem ter suas pontuações afetadas negativamente, já que essas contas são amplamente vistas como armadilhas de dívidas das quais os consumidores têm dificuldade de escapar.
Em muitos países, incluindo os Estados Unidos e o Canadá, as agências de relatórios de crédito são obrigadas a dar aos consumidores acesso gratuito periódico ao seu histórico de crédito e pontuação FICO.
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