“Stoozing” é a prática de pedir dinheiro emprestado a uma taxa de juros de 0% e investi-lo para ganhar dinheiro. Normalmente empregado em conjunto com ofertas introdutórias de cartão de crédito, estoques e suas variações são empregados para gerar quantias relativamente pequenas de dinheiro. Mudanças nas práticas bancárias e nas regulamentações governamentais que controlam os bancos e o crédito tornaram mais difícil e menos lucrativo “fazer um estomago”.
Na última parte do século 20, o setor bancário dos Estados Unidos foi em grande parte desregulamentado e a competição por negócios se acirrou. Muitos bancos começaram a oferecer incentivos especiais para induzir os consumidores a solicitar seus cartões de crédito. Um dos mais populares foi um período introdutório, geralmente entre três e 18 meses, durante o qual não seriam cobrados juros sobre as compras e transferências de saldo de outras contas de crédito. Stoozers solicitaria esses cartões e, em seguida, cobraria um adiantamento em dinheiro no novo cartão, depositando o dinheiro em uma conta de poupança com juros altos ou certificado de depósito de curto prazo (CD). No final do período, o dinheiro era retirado e o principal devolvido à conta do cartão de crédito, deixando o banqueiro com um pequeno lucro.
A maioria dos consumidores que abriu essas novas contas tirou vantagem moderada das ofertas introdutórias, transferindo saldos existentes de contas de alta taxa e se beneficiando por alguns meses de incentivo. Alguns consumidores, no entanto, viram o potencial. Entre esses consumidores, estaria um homem no Reino Unido chamado Stooz, que deu nome ao consultório. Abundam histórias apócrifas de pessoas que ganharam milhares de dólares investindo.
Stoozing requer uma certa dose de disciplina. Durante o período de juros de 0%, por exemplo, embora a taxa de juros cobrada seja de 0%, os pagamentos vencem na conta todos os meses. Um único pagamento atrasado perdido irá gerar cobranças atrasadas e multas que podem superar o lucro previsto; pagamentos atrasados também podem anular o incentivo de juros de 0% completamente. Stoozers também deve selecionar investimentos absolutamente seguros, como contas de poupança, caso contrário, eles podem não ter o principal para reembolsar o emissor do crédito no final do período de juros de 0%.
Os lucros obtidos pelos banqueiros podem ser pequenos, mas alguns emissores de cartão de crédito tomaram medidas que tiveram o efeito de desencorajar o banquete. Por exemplo, a maioria das transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro ainda podem ter taxas de juros de 0% durante os períodos introdutórios, mas irão gerar uma taxa, geralmente 2% do valor total transferido ou cobrado. Quando as taxas de juros sobre contas de poupança e CDs de curto prazo são baixas, isso geralmente é suficiente para eliminar a possibilidade de estagnação.
Uma prática relacionada a estagnação é a cobrança de taxas, que envolve a solicitação de um cartão de crédito que ofereça uma baixa taxa de juros introdutória e a transferência de saldos de cartões existentes de alta taxa. O tarting da taxa normalmente não oferece a oportunidade de lucro, mas reduz a taxa de serviço da dívida do mutuário. Os emissores de crédito não gostam das taxas iniciais porque eles – os credores – esperam ganhar dinheiro com os saldos das contas de crédito assim que as taxas introdutórias expirarem. A Rate Tarts, como o próprio nome indica, não demonstra lealdade a uma instituição de crédito, mas trabalha para transferir seus saldos pendentes para contas que oferecem as taxas mais baixas.
Stoozing e rate tarting são práticas legais, mas o setor de crédito tende a ver os stoozers e tax tarts com desdém. Para serem bem-sucedidos, tanto os banqueiros quanto os vagabundos devem ter um bom crédito, sem o qual teriam mais dificuldade para se qualificar para as contas de crédito que pretendem explorar. As práticas restritivas de crédito adotadas após a grande recessão do início do século 21, por exemplo, tornam mais difícil a qualificação para qualquer conta de crédito que possa ser estornada. Os emissores de crédito oferecerão esses incentivos apenas aos consumidores mais dignos de crédito.
Da mesma forma, os banqueiros devem ser escrupulosos quanto ao pagamento pontual, não apenas nas contas que estão explorando, mas em todas as contas. Alguns contratos de cartão de crédito nos Estados Unidos exigem ação punitiva, incluindo a revogação de quaisquer programas de incentivo, se o consumidor atrasar qualquer outra obrigação de crédito. Stoozers e rate tarts devem, portanto, ler os contratos de crédito com atenção, observando especialmente as diferentes ações punitivas que podem ser tomadas pelo emissor de crédito e o que as gera.
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