As hipotecas garantidoras são empréstimos imobiliários garantidos por um terceiro que concorda em fazer os pagamentos da hipoteca se o devedor original entrar em default. Esse arranjo financeiro permite que os mutuários com crédito ruim ou com crédito limitado tenham acesso a empréstimos para habitação, mas acarreta riscos significativos para a parte que atua como fiador. É importante estar ciente de que fiadores e fiadores ocupam funções jurídicas diferentes, visto que um fiador é, na verdade, um coproprietário, compartilhando não apenas a responsabilidade pelo empréstimo, mas também o patrimônio líquido; quando um casal garante um empréstimo hipotecário, por exemplo, eles possuem partes iguais.
O formato mais comum para hipotecas de fiador é um pai prestando assistência aos filhos que compram sua primeira casa. Os membros da família costumam ser uma boa escolha para esse acordo porque estão próximos do mutuário e podem ficar de olho nas atividades do mutuário, esperando intervir antes que o empréstimo entre em inadimplência. Se o mutuário parar de fazer os pagamentos, o fiador deve assumir a responsabilidade, ou o banco colocará a casa em execução hipotecária, o que afetará o crédito do mutuário e também do fiador.
Os bancos podem conceder várias quantias de dinheiro em um empréstimo imobiliário, geralmente com base na renda do mutuário principal. Com as hipotecas do fiador, o banco também analisa a receita do fiador para se certificar de que a pessoa será capaz de fazer os pagamentos e pode considerar questões como ativos disponíveis. Estes podem ser vendidos ou convertidos em inadimplência para cobrir o empréstimo e colocá-lo de volta em situação regular. Um fiador com crédito ruim, renda ruim ou ativos limitados não é um bom candidato, do ponto de vista do banco.
As partes abordadas para patrocinar hipotecas de fiador devem considerar a situação com cuidado. É aconselhável conversar com os tomadores do empréstimo sobre seus planos para o empréstimo e solicitar comprovantes de renda e poupança. Se parecer que o mutuário teria problemas para pagar o empréstimo, o fiador pode recusar ou pedir ao mutuário que implemente um plano específico para administrar os pagamentos em caso de perda de emprego ou outros eventos. Depois que os fiadores assinam a papelada, eles são legalmente responsáveis pelo empréstimo e seu crédito pode sofrer um impacto negativo se o mutuário não cumprir o contrato.
Muitos bancos oferecem hipotecas de fiador junto com uma variedade de outros produtos de empréstimo. Os compradores que suspeitam que precisarão de assistência podem conversar com corretores imobiliários e hipotecários sobre suas opções. Pode ser uma boa ideia preparar um pacote de informações para usar ao abordar um fiador em potencial.
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