Negli Stati Uniti, il governo ha creato metodi per consentire ai cittadini di proteggere la proprietà della casa a seguito di una crisi del mercato immobiliare che ha paralizzato i valori immobiliari. Un programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa (HARP) è uno dei risultati di tali sforzi. Questo programma governativo è un modo non tradizionale per i proprietari di case di rifinanziare un mutuo per includere tassi di interesse più interessanti o pagamenti mensili inferiori. Ci sono criteri specifici che devono essere soddisfatti affinché i proprietari di case possano beneficiare di un prestito HARP.
Un prestito HARP è riservato a mutui emessi o garantiti da un’impresa sponsorizzata dal governo (GSE), come Fannie Mae o Freddie Mac. È uno strumento che può essere utilizzato da proprietari di case selezionati per mantenere una residenza nonostante le sfortunate circostanze finanziarie. Il prestito può essere esteso a soggetti titolari di un mutuo ipotecario che vale più del prezzo effettivo della casa. Questa sfortunata circostanza potrebbe verificarsi quando i valori della casa sono depressi.
Uno degli scopi di un prestito HARP è quello di frenare i pignoramenti nel mercato immobiliare. Un prestito HARP viene emesso prima che il proprietario di una casa sia pericolosamente molto indietro con le rate del mutuo, a quel punto le circostanze potrebbero essere troppo lontane per qualsiasi rifinanziamento e preclusione potrebbe essere imminente. Il governo potrebbe intervenire e approvare un prestito HARP nel caso in cui un proprietario di casa non si qualifichi per forme più tradizionali di rifinanziamento ipotecario.
Le caratteristiche di un prestito HARP potrebbero includere un tasso di interesse fisso inferiore al tasso precedente assegnato al mutuo e un’elaborazione rapida per il rifinanziamento. La natura di un prestito HARP è aumentare le possibilità che il proprietario di una casa non sia costretto a pignorare e se i termini di un mutuo non possono essere modificati a condizioni più interessanti, questo prestito speciale diventa irrilevante. I requisiti assicurativi per un prestito HARP sono meno rigorosi rispetto ai prestiti tradizionali in cui l’equità detenuta dal proprietario della casa è altrettanto bassa. Inoltre, per emettere un mutuo HARP, un mutuatario non deve necessariamente rivolgersi allo stesso prestatore che ha emesso il mutuo casa originale.
Qualsiasi programma rilasciato dal governo, incluso HARP, potrebbe avere una data di scadenza. I legislatori potrebbero prolungare la vita di un programma come HARP nel caso in cui un’economia o un mercato immobiliare continuino a vacillare. Inoltre, i termini dei programmi di prestito federale potrebbero essere modificati per tutta la durata di tale iniziativa.
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