Un punteggio FICO è un modo per misurare l’affidabilità creditizia di un individuo senza richiedere l’accesso alla sua storia di reddito o situazione lavorativa. Originariamente sviluppato dalla Fair Isaac Corporation, questo numero è ora ampiamente utilizzato dalle principali agenzie di segnalazione del credito. I fornitori di carte di credito e le banche utilizzeranno il punteggio di un cliente per determinare limiti di credito e tassi di interesse.
Prima di poter calcolare un punteggio di credito, almeno un conto di credito deve essere aperto e attivo per un minimo di sei mesi. Sebbene ciò fornisca il minimo indispensabile di informazioni, gli istituti di credito preferiscono vedere un minimo di tre o quattro conti di credito che risalgono ad almeno 12 mesi. Ciò è particolarmente vero per le banche che forniscono grandi linee di credito e mutui.
Il metodo standard per il calcolo di un punteggio FICO coinvolge una serie di fattori ponderati:
35% Puntualità
30% Rapporto tra debito utilizzato e credito disponibile totale
15% Lunghezza della cronologia dei pagamenti
10% Rapporto tra rata e debito rotativo
10% di credito attualmente richiesto, numero di controlli del credito, ecc
Un punteggio FICO varia su una scala da circa 300 a 850. Il punteggio medio è di circa 720; i punteggi superiori a 725 sono considerati “buoni” mentre i punteggi inferiori a 600 sono considerati “cattivi”. Le agenzie di segnalazione del credito possono segnalare un punteggio di credito diverso per lo stesso individuo, in genere perché diverse agenzie di segnalazione hanno accesso a parti diverse della storia creditizia di un individuo; utilizzano queste informazioni per calcolare il numero invece di utilizzare il punteggio di credito effettivo. In alcuni casi, un’agenzia di segnalazione può anche fornire un punteggio stimato ai consumatori anziché il punteggio effettivo utilizzato dagli istituti di credito.
Alcuni fattori possono avere un impatto particolarmente grande sul punteggio. Le sentenze dei tribunali insoddisfatte e le raccolte non pagate sono particolarmente dannose. Le persone che cancellano tali elementi dalla loro storia creditizia dovrebbero essere consapevoli che il pagamento di una raccolta o di un giudizio può, a breve termine, effettivamente diminuire il loro punteggio di credito in quanto rende l’attività sul conto più recente. Anche gli individui con troppi conti di società di finanza al consumo potrebbero subire un impatto negativo sui loro punteggi, in quanto tali conti sono ampiamente visti come trappole del debito da cui i consumatori hanno difficoltà a sfuggire.
In molti paesi, inclusi gli Stati Uniti e il Canada, le agenzie di segnalazione del credito sono tenute a fornire ai consumatori accesso periodico gratuito alla loro storia creditizia e al punteggio FICO.
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