La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fornisce protezione dei depositi per i conti aperti presso la maggior parte delle banche negli Stati Uniti. La copertura FDIC protegge i titolari del conto dalle perdite associate alla banca che diventa insolvente. I conti coperti sono assegni, risparmi, certificati di deposito e conti del mercato monetario. La copertura FDIC non si estende ai prodotti di investimento come fondi comuni di investimento, azioni o altri titoli venduti da dipendenti bancari titolari di licenze di investimento.
Durante la grave recessione economica degli anni ‘1930, un gran numero di banche dichiararono bancarotta a causa di mutuatari inadempienti sui prestiti e di depositanti che esaurivano i loro conti di risparmio. A quel tempo non c’erano garanzie federali che proteggessero i titolari di conti da perdite, e di conseguenza molte persone decisero di chiudere i loro conti e ritirare i loro soldi per paura di perderli. Questo ha solo esacerbato il problema. Per ripristinare la fiducia nel settore, il presidente Franklin D. Roosevelt firmò il Banking Act del 1933. Una componente chiave dell’atto fu la creazione della FDIC, che avrebbe assicurato i depositanti contro perdite future.
Durante i primi anni, la copertura FDIC si estendeva solo a $ 2,500 dollari USA (USD) per titolare del conto, per banca. Per tutto il XX secolo, il Congresso degli Stati Uniti ha regolarmente aumentato il livello di copertura della FDIC per riflettere l’aumento del costo della vita. Nel 20° secolo, la copertura è stata aumentata a $ 21 USD per titolare del conto. In risposta a un’altra ondata di fallimenti bancari nel 100,000, il Congresso ha votato a più del doppio dei limiti di copertura FDIC e ha aumentato il livello di protezione dei depositi a $ 2010 USD per titolare del conto, per banca.
La copertura FDIC protegge i titolari di conti individuali, le entità commerciali e le persone che sono nominate beneficiarie del pagamento in caso di morte sui conti bancari assicurati. Un titolare di conto può estendere la copertura FDIC distribuendo i depositi su più banche in modo che nessuna banca detenga più di $ 250,000 USD di depositi. Oltre a coprire i conti bancari standard, la FDIC assicura separatamente anche i fondi detenuti in conti pensionistici individuali (IRA) per $ 250,000 USD, ma questa protezione si applica solo agli IRA contenenti prodotti bancari standard e non ai titoli.
Quando una banca diventa insolvente, la FDIC assume il controllo delle sue attività e tenta di vendere le attività della banca a un’istituzione finanziariamente sana. In molti casi una nuova banca accetta di assumere il controllo dei rapporti di deposito e non sono necessarie richieste di risarcimento. Quando la FDIC non riesce a trovare un acquirente per una banca fallita, paga i crediti dei depositanti fino al livello di copertura massimo.
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