DIF può fare riferimento a due programmi separati progettati per affrontare i fallimenti bancari. Uno, il Fondo di assicurazione dei depositi, è un programma federale gestito dalla Federal Deposit Insurance Corporation. L’altro, il Depositors Insurance Fund, è un programma statale del Massachusetts. È particolarmente importante non confondere i due, poiché il programma statale copre denaro al di sopra e al di là di quello coperto dal regime federale.
La versione federale del DIF, il Fondo di assicurazione dei depositi, è un piano assicurativo che garantisce a chiunque abbia denaro depositato in una banca membro di recuperare almeno una parte del denaro se la banca fallisce. A partire dal 2011, il piano garantiva di coprire tutti i depositi fino a un limite di $ 250,000. Sono inclusi la maggior parte dei tipi di depositi, ma sono esclusi azioni, fondi comuni di investimento, fondi monetari e titoli del Tesoro USA, così come il contenuto delle cassette di sicurezza.
Questo DIF è gestito dalla Federal Deposit Insurance Corporation, di proprietà del governo degli Stati Uniti. In precedenza gestiva due programmi, il Bank Insurance Fund e il Savings Association Insurance Fund. Questi si sono fusi nel DIF nel 2006.
Le banche che vogliono essere coperte dal piano devono seguire le regole che regolano la loro liquidità e riserve e pagare un premio assicurativo al fondo. In cambio, la banca può quindi promuovere che i depositi siano assicurati e che questa assicurazione “è sostenuta dalla piena fiducia e dal credito del governo degli Stati Uniti”. Oltre a compensare gli investitori, il denaro nel fondo può essere utilizzato per coprire i costi della FDIC che gestisce una banca che ha fallito.
Il programma statale noto come DIF è il Depositors Insurance Fund, che opera solo in Massachusetts. Funziona in modo simile, ma copre solo i risparmi superiori ai $ 250,000 assicurati a livello federale. Sebbene abbia questo limite inferiore, non esiste un limite superiore alla copertura. Ciò significa che un investitore in una banca del Massachusetts coperta dal piano ha la garanzia di non perdere denaro in caso di fallimento della banca.
La ragione della confusa somiglianza tra i nomi è che il programma del Massachusetts è nato per primo. È stato istituito negli anni ‘1930 come risposta ai fallimenti bancari dell’epoca ed è stato persino accreditato come l’ispirazione per la Federal Deposit Insurance Corporation. Per evitare confusione, la maggior parte delle banche del Massachusetts utilizzerà DIF solo per fare riferimento allo schema statale e farà invece riferimento allo schema federale come “protezione FDIC”.
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