Un plan de salud con deducible alto, a menudo llamado seguro impulsado por el consumidor, es un plan de salud con primas más bajas y un deducible más alto para la atención principal, como una hospitalización o una cirugía. Al mismo tiempo que alguien se inscribe en un plan con deducible alto, es posible que también deba inscribirse en una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Generalmente, la persona puede depositar el monto del deducible de los ingresos en esta cuenta y el dinero no está sujeto a impuestos. Los deducibles varían desde tan solo 1000 dólares estadounidenses (USD) para una persona hasta varios miles de dólares estadounidenses para la cobertura familiar o de pareja.
Algunos planes con deducibles altos permiten abrir una HSA y otros requieren que la persona tenga una HSA. Es posible que el dinero de la HSA deba gastarse antes de fin de año o, en algunos casos, se transfiera al próximo año de cobertura. Además, algunas HSA no permiten que una persona transfiera el dinero de un año a otro. Si no se gasta, se pierde. Esto no es una ventaja. Siempre que no se acceda al dinero para otra cosa que no sean los costos de atención médica, no está sujeto a impuestos. Sin embargo, si se accede al dinero, lo que no siempre está permitido, una persona pagaría impuestos completos.
En el plan de deducible alto, la cobertura de rutina como la atención preventiva o incluso las visitas al médico por una enfermedad generalmente no forman parte del deducible. Las personas pueden pagar un pequeño copago o ningún copago por este tipo de visitas de atención. Las recetas también se pueden comprar con descuento sin necesidad de pagar el deducible primero.
La lógica detrás del plan de deducible alto es que las personas pueden ahorrar dinero en primas. Sin embargo, si surge una emergencia y las personas requieren más que atención básica, es probable que pierdan rápidamente los ahorros de una prima más baja al pagar un gran deducible. Es difícil predecir enfermedades o emergencias repentinas, por lo que es una especie de apuesta por parte del comprador del plan con deducible alto.
Además, no todos los que se inscriben en un plan de deducible alto tienen una HSA. Es posible que no puedan pagar la deuda deducible y que su solvencia crediticia se hunda rápidamente si las facturas médicas se vuelven difíciles de pagar. El plan de deducible alto con una HSA suele ser la mejor opción, especialmente si uno todavía está ganando ingresos y es relativamente joven.
Los programas como Medicare ahora ofrecen opciones de planes con deducibles altos, pero algunos analistas creen que estas opciones no son excelentes para quienes tienen ingresos más pequeños. Algunos estudios preliminares han encontrado que algunas personas se quedan sin la atención necesaria porque no pueden pagar el deducible, o incluso sin atención preventiva o medicamentos porque no pueden cumplir con los copagos.
El plan de deducible alto protege a la persona con activos considerables. Las personas que pueden abrir una HSA con el deducible se protegen a un costo relativamente bajo de tratamientos médicos muy costosos que pueden hacer que recurran a fondos de jubilación o pierdan activos. Un plan de deducible alto con un límite de gastos puede no ser una buena inversión, ya que tres o cuatro días en un hospital pueden alcanzar rápidamente un límite bajo.
A menudo, el plan de deducible alto funciona como un HMO o PPO en algunos aspectos, porque tiene un grupo de médicos que uno puede ver que no incurrirá en copagos más altos. Los planes PPO a menudo son mejores para algunos porque le dan a una persona acceso a una mayor cantidad de médicos. Sin embargo, los médicos fuera de la red del plan de salud pueden costar más que un copago estándar.