Os empréstimos de carteira são empréstimos que um credor retém como investimento, em vez de vender no mercado secundário. Para os tomadores de empréstimo, pode haver vantagens nos empréstimos em carteira porque os termos costumam ser diferentes daqueles dos empréstimos que os credores desejam oferecer para revenda. Os bancos pequenos e as cooperativas de crédito têm maior probabilidade de serem credores de carteiras e as pessoas que não têm certeza podem perguntar aos agentes de crédito como a instituição financeira lida com os empréstimos. Usar um corretor pode ser uma excelente maneira de acessar bons negócios em empréstimos de portfólio.
Um problema com esses empréstimos é a seletividade por parte dos credores. Os credores querem ter certeza de que seus investimentos gerarão receita e podem ter padrões mais elevados no que diz respeito ao financiamento de empréstimos em carteira. Eles não querem fazer empréstimos de alto risco, pois terão que arcar com os custos de uma inadimplência. É possível que o empréstimo exija um adiantamento maior ou que o credor solicite uma inspeção mais rigorosa da propriedade para proteger seus interesses.
Esses empréstimos também podem vir com mais flexibilidade. O credor precisa obedecer aos padrões para empréstimos vendidos no mercado secundário, permitindo arranjos de financiamento mais incomuns, bem como uma gama maior de opções de empréstimos em carteira. Os credores também podem estar mais dispostos a trabalhar com as pessoas no refinanciamento e em outros ajustes de empréstimos, porque eles administram os empréstimos internamente e têm um incentivo para manter os mutuários satisfeitos.
Às vezes, um credor de portfólio oferece taxas de juros diferentes. Embora as pessoas possam precisar atender a um padrão mais elevado para ter acesso ao empréstimo, a economia com juros pode se traduzir em uma quantia substancial durante a vida do empréstimo, e isso pode ser um benefício distinto. Os credores da carteira também podem oferecer incentivos como dinheiro de volta no fechamento e outros benefícios para atrair os tomadores de empréstimos, dependendo das condições econômicas e da classificação de crédito do tomador.
Com empréstimos em carteira, o empréstimo nunca será vendido no mercado secundário. As pessoas farão pagamentos ao mesmo credor ao longo do empréstimo e podem contar com a possibilidade de contatá-lo diretamente se tiverem dúvidas ou preocupações. Outros empréstimos podem ser vendidos e podem mudar de mãos várias vezes. Isso pode dificultar a determinação de quem contatar sobre a manutenção do empréstimo. Ter acesso a um serviço local e personalizado é um benefício distinto para alguns mutuários, que podem preferir a confiabilidade dos empréstimos em carteira aos potenciais desconhecidos dos empréstimos que um banco planeja vender no futuro.