Les cartes de crédit prépayées, plus précisément appelées cartes de crédit sécurisées, ont une limite de crédit basée sur un dépôt de garantie que le titulaire du compte doit effectuer à l’avance. À tous autres égards, ce type de compte fonctionne comme une carte de crédit non garantie standard. Les comptes de crédit de tous types exigent que les paiements soient effectués à temps et que le compte soit utilisé de manière responsable, mais un dépôt de garantie réduit le risque pour la banque, ce qui facilite l’obtention des cartes de crédit prépayées pour de nombreuses personnes.
Crédit vs débit
Les cartes de crédit prépayées sont différentes des cartes de débit prépayées. Une carte de débit déduit des fonds du montant d’argent déposé sur le compte qui lui est associé, tandis qu’une carte de crédit effectue des achats à crédit, qui doivent être remboursés à l’aide de fonds d’un autre compte. Dans le cas d’une carte sécurisée, les fonds utilisés pour payer la facture ne peuvent pas provenir du dépôt de garantie dans la plupart des situations.
Beaucoup de gens se tournent vers cette solution financière en raison d’un crédit médiocre. Une carte de crédit prépayée n’améliorera le crédit d’une personne que si les paiements sont effectués en temps opportun. Si les paiements en temps opportun ne sont pas possibles, une carte de débit prépayée peut être une solution plus appropriée, car l’argent sera automatiquement déduit.
Obtenir un compte
Pour ouvrir une marge de crédit garantie, un demandeur doit d’abord trouver une entreprise offrant ce service. Les cartes de crédit prépayées peuvent exiger des frais de dossier ainsi que des frais annuels. Le montant facturé par la société émettrice peut varier considérablement, les candidats doivent donc effectuer une recherche approfondie sur toute carte qu’ils envisagent, ainsi que sur la société et le contrat de crédit. La personne devra demander la carte comme pour toute autre demande de crédit.
Une fois approuvée, la personne devra ouvrir le compte et payer le dépôt de garantie. Le montant du dépôt est généralement le même que la limite de crédit; il peut être possible d’augmenter cette limite si plus d’argent est ajouté ultérieurement au dépôt. Une fois l’argent déposé, le titulaire du compte reçoit une carte de crédit physique qui peut être utilisée comme n’importe quelle autre.
Habituellement, la personne qui a ouvert le compte recevra une facture chaque mois pour le montant d’argent qu’elle a débité sur la carte. Chaque entreprise a ses propres politiques, cependant, et toutes les factures doivent avoir leurs dates d’échéance clairement indiquées. Si un paiement est manqué, le titulaire du compte se verra probablement facturer une pénalité, et tout montant qui n’est pas remboursé à la fin du cycle de facturation se verra ajouter des frais d’intérêt – un certain pourcentage de ce montant initial -.
Avantages et désavantages
Les personnes dont le crédit est médiocre sont souvent éligibles à une carte de crédit prépayée même si elles peuvent ne pas être approuvées pour une carte standard. En tant que tel, il est souvent utilisé comme un moyen de créer un bon crédit. En effectuant régulièrement de petits frais et en les remboursant chaque mois, l’emprunteur peut montrer qu’il ou elle est financièrement responsable. Dans de nombreux cas, après environ un an de paiements réguliers, un compte garanti peut être converti en un compte non garanti.
Cependant, de nombreuses cartes de crédit prépayées sont soumises à des frais et des intérêts très élevés. Cela signifie que, si les frais ne sont pas remboursés à chaque cycle de facturation, le montant dû par la personne peut augmenter rapidement. Cela peut rendre un compte garanti plus risqué que les autres types, car le dépôt de garantie peut être perdu si l’emprunteur ne peut pas payer. De plus, le dépôt de garantie peut ne pas rapporter beaucoup d’intérêts et il n’est pas facilement accessible par le titulaire du compte.
Dans certains cas, une carte de crédit prépayée peut être «signalée» comme telle sur le rapport de crédit de l’emprunteur. Cela indique aux autres créanciers potentiels que le compte est garanti et peut rendre plus difficile pour la personne d’améliorer son crédit. Une personne qui est déjà aux prises avec des problèmes financiers peut constater que ces inconvénients ne font qu’aggraver les problèmes, annulant les avantages potentiels de la carte pour améliorer la cote de crédit de la personne.