Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) aide les consommateurs à acheter des maisons et garantit des pratiques de prêt équitables. HUD a introduit la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) pour aider à contrôler et à expliquer les frais de clôture des prêts immobiliers. Sous RESPA, tous les demandeurs de prêt doivent recevoir une liste détaillée et une explication de tous les frais de clôture liés à un prêt immobilier.
Cette liste est connue comme une estimation de bonne foi. Il comprend tous les frais de règlement du prêt. L’objectif du devis est d’éviter les dépenses de dernière minute, les surprises et de sensibiliser les consommateurs au coût réel d’un crédit immobilier. La loi sur les procédures de règlement immobilier interdit également les commissions, les frais de référence et les commissions occultes facturés en tant que frais de clôture gonflés.
En exigeant une liste complète des frais de clôture, la Loi sur les procédures de règlement immobilier permet aux consommateurs de faire une comparaison équitable de toutes les options de prêt qui s’offrent à eux. La loi aide HUD à remplir sa mission de fournir aux membres de la communauté les informations dont ils ont besoin pour devenir des propriétaires prospères. RESPA exige également un traitement équitable de tous les demandeurs de prêt, quelle que soit leur race.
En vertu de la Loi sur les procédures de règlement immobilier, un prêteur ne peut rien accepter de valeur en échange de la recommandation d’une entreprise à un fournisseur de services. Cela permet de contrôler les frais de clôture facturés par les compagnies d’assurance titres, les agents immobiliers, les inspecteurs en bâtiment, les évaluateurs et autres. De plus, le vendeur n’est pas en mesure d’exiger d’un acheteur qu’il souscrive une assurance titres auprès d’une compagnie d’assurance spécifique en vertu de la RESPA.
D’autres divulgations requises par la Loi sur les procédures de règlement immobilier comprennent un livret du consommateur expliquant les frais de clôture et une déclaration de divulgation des services hypothécaires. Ce document explique si le prêteur s’occupera du prêt ou sous-traitera le service du prêt à une autre institution financière. Le prêteur doit fournir ces informations, ainsi que l’estimation de bonne foi, dans les trois jours suivant la date de la demande de prêt. Ces divulgations ne sont pas requises si le prêteur refuse la demande avant la fin de la période de trois jours.
Les prêts pour une à quatre maisons familiales sont réglementés par la RESPA. Ces prêts comprennent les prêts hypothécaires de premier rang, les prêts de refinancement, les prêts de rénovation domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Un département spécial HUD, le Bureau de RESPA et Interstate Land Sales, applique les exigences RESPA.
La Real Estate Settlement Procedures Act a été adoptée pour la première fois aux États-Unis en 1974. La loi a depuis été mise à jour à plusieurs reprises par le Congrès américain. La dernière révision date de novembre 2008. Ces modifications sont entrées en vigueur le 1er janvier 2010.