Ein FICO-Score ist eine Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit einer Person zu messen, ohne Zugriff auf ihre Einkommenshistorie oder ihren Beschäftigungsstatus zu benötigen. Ursprünglich von der Fair Isaac Corporation entwickelt, wird diese Nummer heute häufig von großen Kreditauskunfteien verwendet. Kreditkartenanbieter und Banken verwenden den Score eines Kunden, um Kreditlimits und Zinssätze zu bestimmen.
Bevor ein Kredit-Score berechnet werden kann, muss mindestens ein Kreditkonto eröffnet und mindestens sechs Monate aktiv sein. Während dies das absolute Minimum an Informationen bietet, bevorzugen Kreditgeber ein Minimum von drei oder vier Kreditkonten mit einer Laufzeit von mindestens 12 Monaten. Dies gilt insbesondere für Banken, die große Kreditlinien und Hypothekendarlehen anbieten.
Die Standardmethode zur Berechnung eines FICO-Scores umfasst eine Reihe von gewichteten Faktoren:
35% Pünktlichkeit
30 % Verhältnis der verwendeten Schulden zum gesamten verfügbaren Kredit
15% Zahlungshistorie
10% Verhältnis von Raten zu revolvierenden Schulden
Aktuell beantragter 10% Kredit, Anzahl der Bonitätsprüfungen, etc.
Ein FICO-Score liegt auf einer Skala von etwa 300 bis 850. Der Medianwert liegt bei etwa 720; Werte über 725 gelten als „gut“, während Werte unter 600 als „schlecht“ gelten. Kreditauskunfteien können eine unterschiedliche Kreditwürdigkeit für dieselbe Person melden, typischerweise weil verschiedene Auskünfte Zugriff auf unterschiedliche Teile der Kredithistorie einer Person haben; Sie verwenden diese Informationen, um die Zahl zu berechnen, anstatt die tatsächliche Kreditwürdigkeit zu verwenden. In einigen Fällen kann eine meldende Agentur den Verbrauchern auch eine geschätzte Punktzahl anstelle der von Kreditgebern verwendeten tatsächlichen Punktzahl zur Verfügung stellen.
Bestimmte Faktoren können einen besonders großen Einfluss auf den Score haben. Besonders schädlich sind unzufriedene Gerichtsurteile und unbezahlte Inkasso. Personen, die solche Posten aus ihrer Kredithistorie löschen, sollten sich bewusst sein, dass die Auszahlung einer Einziehung oder eines Urteils kurzfristig ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich verringern kann, da die Aktivität auf dem Konto dadurch neuer wird. Personen mit zu vielen Konten bei Verbraucherfinanzierern können ebenfalls negative Auswirkungen auf ihre Ergebnisse haben, da solche Konten weithin als Schuldenfallen angesehen werden, aus denen Verbraucher nur schwer entkommen können.
In vielen Ländern, einschließlich der Vereinigten Staaten und Kanadas, sind Kreditauskunfteien verpflichtet, Verbrauchern regelmäßig kostenlosen Zugang zu ihrer Kredithistorie und ihrem FICO-Score zu gewähren.