Eigenheimrefinanzierung ist der Prozess, bei dem ein bestehendes Hypothekendarlehen durch ein völlig neues Hypothekendarlehen ersetzt wird, entweder bei demselben Finanzunternehmen oder bei einem anderen. Es gibt viele Gründe für eine Refinanzierung, darunter Geld sparen und eine Hypothek schneller abbezahlen, um nur einige zu nennen. Hypothekenbanken, wie Banken und Kreditgenossenschaften, verleihen oft Geld für die Refinanzierung von Eigenheimen, und der gesamte Prozess wird in der Regel beim gewählten Finanzinstitut abgeschlossen. Bestimmte Kriterien müssen möglicherweise erfüllt sein, bevor ein Eigenheimrefinanzierungsdarlehen abgeschlossen werden kann; Dies stellt sicher, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, die neue Hypothekenzahlung zu bezahlen, und schützt sowohl den Kreditgeber als auch den Kreditnehmer. Einige Hypothekenbanken erheben Gebühren für die Refinanzierung eines Eigenheims, die je nach Institut und Höhe des Hypothekendarlehens variieren können.
Gründe für eine Refinanzierung
Ein Hypothekendarlehen umfasst normalerweise zwei wichtige Faktoren: die Hypothekenlaufzeit oder die Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens und den Zinssatz; häufig wird eine Eigenheimrefinanzierung durchgeführt, um einen oder beide dieser Faktoren zu ändern. Hypothekenlaufzeiten werden in der Regel in Jahren festgelegt, am häufigsten sind 15 Jahre und 30 Jahre. Viele Menschen refinanzieren sich, um die Laufzeit ihrer Hypothek zu verlängern oder zu verkürzen, vielleicht um die monatlichen Raten zu senken oder die Hypothek schneller abzubezahlen.
Wenn Hausbesitzer ihre erste Hypothek aufnehmen, können sie sich für einen Zinssatz entscheiden, der über die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt, bekannt als Festhypothek. Manchmal können die Zinssätze unter ihren festen Zinssatz fallen, in diesem Fall kann die Refinanzierung ihren Zinssatz senken, wodurch sie jeden Monat und über die Laufzeit des Darlehens Geld sparen.
Wenn ein Hausbesitzer beispielsweise eine 30-jährige Hypothek mit 8% Zinsen und ein Darlehen von 100,000 US-Dollar (USD) hätte, wäre es ratsam, eine Refinanzierung zu suchen, wenn die Zinsen auf 6% fielen. Die Einsparungen in einer solchen Situation belaufen sich auf 134 USD pro Monat. Über die Laufzeit des Darlehens könnten die Einsparungen insgesamt 48,240 USD betragen. Bei einem Kredit von 200,000 USD würden die monatlichen Einsparungen 268 USD betragen, was einer Ersparnis von fast 100,000 USD über die Laufzeit des Darlehens entspricht.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) hat einen Zinssatz, der sich periodisch entsprechend den Veränderungen auf den Kreditmärkten ändert. Ein Vorteil eines ARM besteht darin, dass der Zinssatz manchmal sinken kann. Andererseits kann der Zinssatz steigen, was einige Kreditnehmer dazu verleitet, sich für eine Hypothek mit festem Zinssatz zu refinanzieren.
Neben der Änderung des Zinssatzes oder der Hypothekenlaufzeit nutzen viele Menschen die Refinanzierung von Eigenheimen, um andere Kredite mit hohen Zinssätzen abzubezahlen. Das beliehene Eigenheim muss in der Regel mehr wert sein, als darauf geschuldet wird, um sich hierfür zu refinanzieren. Es ist auch möglich, Bargeld durch Refinanzierung für Hausumbauprojekte zu erhalten, aber auch hier muss das Haus normalerweise mit einem höheren Dollarbetrag bewertet werden als der Gesamtbetrag der Kreditaufnahme.
Refinanzierung
Um ein Eigenheim zu refinanzieren, muss der Hausbesitzer bei einem Hypothekengeber eine neue Hypothek beantragen. Während des Antragsverfahrens wird das Objekt neu bewertet, um seinen Wert zu bestimmen, und die Kreditakte des Hauseigentümers wird überprüft. Der Kreditgeber wird auch einen Titelbericht über die Immobilie anordnen, um nach anderen möglicherweise auftretenden Pfandrechten zu suchen. In den meisten Fällen wird das Darlehen genehmigt, wenn alle Elemente der Zustimmung des Kreditgebers entsprechen.
Nach der Genehmigung trifft sich der Hausbesitzer normalerweise mit einem Hypothekenmakler, normalerweise im Büro des Kreditgebers oder der Titelgesellschaft, um die neue Hypothek zu unterzeichnen. Der Erlös des neuen Darlehens wird in der Regel verwendet, um die alte Hypothek sowie alle zusätzlichen Hypotheken oder Grundpfandrechte an der Immobilie zu begleichen. Dementsprechend ist die einzige Hypothek, die nach der Refinanzierung auf dem Eigenheim sichtbar ist, der neue Kredit selbst.
Refinanzierungsgebühren
Der Refinanzierungsprozess von Eigenheimen beinhaltet oft Bearbeitungsgebühren, und die Beträge variieren zwischen den Kreditgebern. Bei der Entscheidung, ob sich eine Eigenheimrefinanzierung lohnt, sollte der Eigenheimbesitzer die langfristigen Einsparungen der Refinanzierung, die mit der Refinanzierung verbundenen Kosten und die Verweildauer des Eigenheimbesitzers berücksichtigen. Zu den typischen Kosten einer Refinanzierung gehören: Geld, das zum Herunterkaufen des Zinssatzes verwendet wird, Gebühren für die Dokumenterstellung, Steuergebühren, Titelausgaben, Bewertungsgebühren und andere Kosten für Kreditgeber.