Un modelo predeterminado es un medio para evaluar la solvencia y el potencial de incumplimiento. Si bien la calificación crediticia se usa comúnmente al evaluar a las personas y las pequeñas empresas en busca de préstamos y líneas de crédito, los prestamistas generalmente utilizan un modelo predeterminado cuando consideran la extensión de algún tipo de crédito a una corporación. Hay varios tipos diferentes de modelos que pueden usarse, y la mayoría estructurados para considerar variables como el tipo de industria, la carga de la deuda actual y las perspectivas futuras del prestatario.
El objetivo principal del modelo predeterminado es determinar el nivel de riesgo que asumirá el acreedor para hacer negocios con el solicitante. Parte de este proceso requiere una evaluación cuidadosa de todos los criterios básicos para determinar lo que se conoce como la probabilidad de incumplimiento del prestatario. Esta es esencialmente la cantidad de potencial que existe para que el solicitante eventualmente incumpla las disposiciones asociadas con el préstamo o contrato de crédito.
Si bien las variables consideradas en un modelo predeterminado dado pueden ser ligeramente diferentes de una situación a la siguiente, existen algunas estrategias centrales que se emplean con la mayoría de los modelos. Uno tiene que ver con el uso de lo que se conoce como análisis de regresión. Este es simplemente el proceso de observar cada variable que se considera como parte del modelo, identificar posibles cambios a esa variable y luego proyectar cómo esos cambios afectarían la capacidad del prestatario para cumplir los convenios asociados con la obligación de la deuda. Como parte del proceso, también se tiene en cuenta la probabilidad de que ocurra ese cambio en particular.
El uso de un modelo predeterminado normalmente se utiliza cuando una gran corporación presenta la solicitud de préstamo o crédito. Dado que es probable que el monto del préstamo sea algo mayor que los préstamos típicos solicitados por individuos o pequeñas empresas, es probable que el prestamista analice con mayor detalle la condición financiera del prestatario. Esto es necesario para determinar si el nivel de riesgo crediticio asumido por el prestamista está dentro de un rango razonable, en función del monto solicitado en la solicitud de préstamo. Además de evaluar las circunstancias financieras actuales del solicitante, un prestamista también considerará el estado general de la economía, el lugar del solicitante dentro de una industria determinada y el futuro proyectado de esa industria. Si el prestamista determina que aprobar la solicitud presenta un grado o riesgo relativamente bajo, y que es probable que las condiciones del mercado permanezcan estables durante la duración del préstamo, existe una buena posibilidad de que la solicitud sea aprobada.
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