En t?rminos generales, hay mucho dinero en los servicios de planificaci?n financiera: dinero intercambiado, dinero invertido y dinero ganado, que a menudo ocurre en un lapso de no m?s de unos pocos minutos. Cuando una persona retiene los servicios de un planificador financiero, parte de ese dinero necesariamente va al planificador. La mayor?a de los planificadores financieros de todo el mundo operan con un esquema de pago basado en honorarios. Los servicios de planificaci?n financiera basados ??en tarifas hacen que los planificadores ganen dinero con una gran cantidad de tarifas evaluadas en las transacciones. Algunos de estos honorarios los paga el inversor, pero otros a menudo se pagan en forma de comisiones de corredores de bonos o acciones.
En un escenario de planificaci?n financiera basado en honorarios, un consultor financiero generalmente gana dinero de varias fuentes. Primero, por supuesto, es el cliente, el sujeto del plan financiero. Por lo general, al cliente se le cobra una tarifa por los servicios en una de tres formas.
Una tarifa plana significa que el cliente paga una cierta cantidad por adelantado por los servicios, a menudo calculada como un porcentaje de la cantidad total a invertir. Una tarifa basada en porcentaje significa que el asesor financiero recibir? un porcentaje establecido del valor de la cartera invertida, generalmente al final del a?o. Si la inversi?n ha crecido, al planificador se le paga m?s; por el contrario, si se ha reducido, el planificador recibe un pago menor. Finalmente, los clientes pueden retener los servicios de muchos planificadores financieros por hora, lo que a menudo significa que la tarifa que se les cobra es la tarifa por hora del planificador por los servicios de asesoramiento.
Dependiendo del planificador, las tarifas tambi?n se pueden evaluar por transacci?n. La compra de nuevas acciones, el intercambio de acciones o el movimiento de dinero entre cuentas podr?an estar sujetos a una tarifa de servicio, seg?n el planificador. Si bien las tarifas de transacci?n suelen ser peque?as, pueden acumularse r?pidamente si se realizan numerosas transacciones a la vez, o si un cliente con frecuencia cambia las inversiones.
La planificaci?n financiera basada en honorarios generalmente tambi?n permite a los planificadores financieros cobrar honorarios similares a comisiones de los operadores de fondos. Es muy controvertido si un consultor financiero deber?a tener una ?tica de recibir un soborno de un fondo que ?l o ella recomienda a un cliente. Muchos defensores de los consumidores argumentan que los pagos basados ??en comisiones alientan a los planificadores a poner su energ?a en vender los fondos m?s lucrativos, en lugar de crear un plan financiero adaptado a los objetivos financieros personales del cliente. Se deben dar consejos basados ??en la situaci?n individual del cliente, argumentan los cr?ticos, no en base a qu? elecciones le dar?n m?s dinero al planificador.
Para evitar controversias, la mayor?a de los servicios de planificaci?n financiera basados ??en tarifas revelan las fuentes de todas las tarifas y pagos por escrito. Los asesores tambi?n deben responder honestamente a las preguntas relacionadas con los honorarios, si se les pregunta. En muchos sentidos, el t?rmino «basado en honorarios» indica que los servicios de planificaci?n financiera podr?an estar al menos influenciados por comisiones externas. La planificaci?n financiera que solo paga el cliente se conoce como planificaci?n financiera de pago.
Aunque suenan similares, la planificaci?n financiera basada en honorarios no es lo mismo que la planificaci?n financiera de solo honorarios. La planificaci?n financiera personal que se designa solo con tarifa significa que la ?nica forma en que el planificador est? haciendo dinero es a trav?s del cliente. Los planificadores de pago no pueden recibir pagos ni recibir incentivos de operadores de fondos o vendedores de bonos.
Los planificadores financieros que solo pagan son una minor?a en el mundo de la planificaci?n financiera. Sin embargo, siguen siendo algunos de los defensores m?s vocales de los c?digos de ?tica de planificaci?n financiera y la divulgaci?n obligatoria de tarifas. En los Estados Unidos, una organizaci?n de membres?a electiva conocida como la Asociaci?n Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA, por sus siglas en ingl?s), proporciona un registro de todos los planificadores confirmados de pago y ofrece un amplio servicio de referencia. La asociaci?n tambi?n participa en actividades de cabildeo para cambiar y enmendar las leyes y regulaciones existentes para eliminar incluso el conflicto de intereses percibido en la industria de planificaci?n financiera, y para exigir a los planificadores financieros que sean completamente sinceros sobre sus fuentes de facturaci?n y pago.
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