Se qualcuno subisce una perdita se un oggetto o una persona viene danneggiata o distrutta, si dice che abbia un “interesse assicurabile”. Le compagnie di assicurazione richiedono che le persone abbiano un interesse assicurabile prima che venga emessa una polizza, confermando che la persona che sottoscrive l’assicurazione rischia di soffrire se succede qualcosa alla persona o all’oggetto assicurato. In parole povere: puoi assicurare la tua auto perché se le succede qualcosa, subirai una perdita finanziaria, ma non puoi assicurare l’auto del tuo vicino, perché se le succede qualcosa, non ne sarai influenzato finanziariamente, sebbene il tuo vicino possa chiedi delle giostre e potresti provare simpatia per la situazione del tuo vicino.
I requisiti di interessi assicurabili non sono sempre esistiti nel settore assicurativo, il che ha creato alcune situazioni complicate. Alcune persone hanno acquistato un’assicurazione come forma di speculazione, scommettendo effettivamente sulla continua esistenza di un oggetto o di una persona. Forse in modo più eclatante, le persone hanno stipulato polizze assicurative sulla vita su individui non imparentati, e ci sono alcuni rapporti secondo cui quando questi individui non sono riusciti a morire in modo tempestivo, gli assicurati li hanno aiutati. Di conseguenza, le compagnie di assicurazione hanno iniziato a richiedere che le persone detenessero un interesse assicurabile, per eliminare i rischi morali.
Per l’assicurazione sulla proprietà, è facile stabilire un interesse assicurabile. Se qualcuno possiede una casa, un’auto, un’azienda o un altro tipo di proprietà e la proprietà è danneggiata, distrutta o resa inutilizzabile, subisce una perdita finanziaria, perché la proprietà deve essere riparata o sostituita. Ulteriori perdite possono essere sostenute indirettamente; ad esempio, se qualcuno non può andare al lavoro perché la sua auto è stata sottratta, perde lo stipendio e può essere a rischio di perdere il posto di lavoro.
Allo stesso modo, anche i finanziatori sono considerati avere un interesse assicurabile. Le banche che emettono prestiti per la casa, ad esempio, spesso richiedono alle persone di portare un’assicurazione in modo che, nel caso in cui la casa venga distrutta, la banca possa presentare un reclamo sull’assicurazione per riscuotere il saldo del prestito. Per riscuotere l’assicurazione, è necessario detenere un privilegio sulla proprietà.
L’assicurazione sulle persone è un po’ più complicata. Le polizze assicurative sulla vita possono essere stipulate per conto delle persone a carico, nel presupposto che la perdita di un genitore provochi una perdita finanziaria (tra le altre tipologie di perdite che purtroppo non sono assicurabili). Al contrario, un genitore potrebbe stipulare un’assicurazione sulla vita a carico di una persona a carico con l’argomento che la perdita di un figlio potrebbe causare danni emotivi e finanziari. Anche l’assicurazione sulla vita sui coniugi non è rara. Tuttavia, le persone non hanno automaticamente un interesse assicurabile per tutti coloro con cui sono imparentate; una nipote potrebbe non essere autorizzata a stipulare un’assicurazione sulla vita su uno zio, ad esempio, sebbene lo zio possa scegliere di nominare la nipote come beneficiario della sua polizza di assicurazione sulla vita.
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