La carta di credito in plastica con banda magnetica che molte persone portano nei portafogli o nelle borsette è il risultato finale di un complesso processo bancario. I titolari di una carta valida hanno l’autorizzazione ad acquistare beni e servizi fino ad un importo predeterminato, detto limite di credito. Il venditore riceve le informazioni essenziali dal titolare della carta, la banca che emette la carta rimborsa effettivamente il venditore ed eventualmente il titolare della carta rimborsa la banca tramite pagamenti mensili regolari. Se l’intero saldo non viene pagato per intero, l’emittente può legalmente addebitare interessi sulla parte non pagata.
I singoli istituti bancari hanno le proprie politiche quando si tratta di richieste di carte di credito. I clienti possono richiedere una carta protetta o non protetta, a seconda delle loro storie di rimborso individuali o del rating del credito. Una carta protetta richiede al richiedente di depositare un importo in contanti equivalente al limite di credito desiderato. Un deposito di $ 1500 USD, ad esempio, dovrebbe essere sufficiente per emettere una carta con un limite di spesa da $ 1000 a $ 1500. Se il cliente non effettua pagamenti sufficienti, il denaro depositato verrà utilizzato per soddisfare il debito.
Una carta di credito non garantita, invece, viene generalmente emessa a coloro che hanno una buona storia creditizia e hanno dimostrato di essere in grado di rimborsare puntualmente il debito maturato. I limiti di credito sono determinati su base individuale e possono essere aumentati o abbassati in base alle prestazioni. Una carta non garantita è essenzialmente un prestito pre-approvato, con tassi di interesse superiori a un prestito bancario personale simile.
Il vantaggio principale di qualsiasi carta di credito è l’accesso istantaneo a più denaro di quanto una persona possa avere a portata di mano. Un neolaureato, ad esempio, potrebbe dover acquistare un tailleur per motivi di lavoro. Guadagnare i $ 200 + USD necessari per un abito medio potrebbe richiedere settimane e lui o lei ha bisogno del seme per guadagnare il reddito. Mettere l’abito su una carta di credito sarebbe la soluzione ideale; il mutuatario potrebbe rimborsare il saldo con il suo primo stipendio e si sarebbero accumulati pochi interessi.
Le carte di credito spesso diventano problematiche quando il titolare accumula più debiti di quanto possa coprire un normale pagamento mensile. La banca emittente consente agli utenti di riportare i saldi ogni mese, che è anche chiamato credito revolving, ma su tali saldi possono anche maturare tassi di interesse significativi. Il mancato pagamento programmato può anche indurre la banca ad aumentare i tassi di interesse su un conto insoluto. Se un titolare di carta può permettersi di pagare solo l’importo minimo dovuto ogni mese, non ridurrà il debito effettivo contratto.
I pagamenti minimi possono applicarsi solo agli interessi maturati. Questa è una spirale finanziaria che molti titolari di carta potrebbero sperimentare se non usano un’adeguata moderazione delle spese.
Una carta di credito conferisce al titolare un’immediata credibilità per servizi come prenotazioni di hotel, autonoleggi e prenotazioni di biglietti aerei. Chi è sprovvisto di carta di credito deve spesso garantire la propria prenotazione con depositi in contanti o diversi documenti di identità. Molti piani di carte di credito includono anche una copertura assicurativa per furto o frode. Se una carta viene denunciata come rubata e poi utilizzata illegalmente, il titolare della carta non sarà ritenuto responsabile per addebiti non autorizzati. Tuttavia, il titolare della carta può autorizzare altre persone a utilizzare la carta per acquisti o servizi. In definitiva, il titolare della carta principale è responsabile di tutti gli addebiti effettuati sul proprio account.
Avere una carta di credito non è un requisito per vivere con successo, ma anche coloro che pagano solo beni o servizi con contanti disponibili spesso la trovano una comoda forma di identificazione e credibilità immediata. Al fine di evitare un debito eccessivo, il titolare deve decidere se i beni oi servizi valgono le spese aggiuntive.
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