Der tatsächliche Barwert ist ein Begriff, der in der Versicherungsbranche verwendet wird, um den Geldbetrag zu beschreiben, der erforderlich ist, um etwas verlorenes, gestohlenes oder irreparabel beschädigtes durch etwas vergleichbares zu ersetzen. Viele Versicherungsgesellschaften werden geschrieben, um dem Versicherungsnehmer im Schadensfall den tatsächlichen Barwert des versicherten Gegenstands mitzuteilen, und Versicherer ziehen es häufig vor, diese Art von Deckung zu führen. Es gibt jedoch einige Einschränkungen bei der tatsächlichen Barwertdeckung, die beim Kauf einer Versicherung für Spezialartikel beachtet werden sollten.
Vereinfacht gesagt besteht der tatsächliche Barwert aus den Anschaffungskosten des Artikels im Neuzustand abzüglich der Abschreibung. Wenn jemand ein brandneues Auto für 10,000 US-Dollar (USD) kauft und es eine Woche später zum Absturz bringt, wird die Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich fast den vollen Nennwert auszahlen, da der Wertverlust relativ gering war. Auf der anderen Seite, wenn das Auto 10 Jahre später ruiniert ist, kann die Versicherungsgesellschaft nach der Bewertung des Autos feststellen, dass der tatsächliche Barwert zu diesem Zeitpunkt 1,000 USD betragen könnte. Diese Zahlung würde es dem Versicherungsnehmer ermöglichen, das beschädigte Auto durch ein Auto von vergleichbarer Qualität zu ersetzen: ein 10 Jahre altes Auto mit ähnlicher Laufleistung.
Eines der größten Probleme bei einer tatsächlichen Barwertpolitik besteht darin, dass eine Wertsteigerung nicht berücksichtigt wird, wenn ein Vermögenswert im Laufe der Zeit an Wert gewinnt. Für Dinge wie Häuser, Oldtimer, antike Möbel und Schmuck müssen spezielle Policen abgeschlossen werden, um sicherzustellen, dass der Versicherungsnehmer im Schadensfall für den Artikel angemessen entschädigt wird. Auch bei Unikaten wie Kunstwerken kann es schwierig sein, den tatsächlichen Barwert zu berechnen, da es keine Vergleichsmöglichkeit gibt und in diesen Fällen stattdessen eine Wertpolice verwendet werden kann, in der sich Versicherungsunternehmen und Versicherungsnehmer einig sind einen Wert und die Versicherung des Artikels für diesen Betrag.
Beim Kauf einer Police mit tatsächlichem Barwert sollten Versicherungsnehmer mit ihren Versicherungsvertretern über ihre Optionen und die spezifischen Bedingungen der Police sprechen. Vielleicht möchten sie auch darüber nachdenken, was im Schadensfall passieren würde, und ihre Bedürfnisse mit einem Versicherungsvertreter besprechen, damit das am besten geeignete Versicherungsprojekt gekauft wird. Für jemanden, der von zu Hause aus arbeitet, ist der Verlust einer Wohnung beispielsweise auch der Verlust eines Büros, einschließlich Büroausstattung und Aufzeichnungen, und dies würde daher eine Hausratversicherung erschweren.