En asuntos de finanzas y planificación patrimonial, el enfoque de necesidades es una estrategia utilizada para determinar cuánto seguro de vida es necesario para permitir que un individuo o familia cubra sus necesidades. La idea es identificar la cantidad de seguro de vida requerida para ayudar a los miembros de la familia a mantener un nivel de vida equitativo en caso de fallecimiento del asegurado, mientras se gestionan los gastos al final de la vida y las deudas pendientes que puedan existir. El alcance de los gastos considerados bajo este enfoque variará, según las circunstancias de la unidad individual o familiar.
El enfoque de necesidades para la planificación patrimonial tiene un enfoque diferente a la otra estrategia más común conocida como el enfoque de la vida humana. Esta estrategia se centra más en la cantidad de seguro de vida que se requeriría para compensar la pérdida financiera en caso de que la parte asegurada falleciera. Aquí el objetivo es determinar la cantidad de seguro requerida para mantener el status quo, como si el tomador del seguro aún estuviera vivo y generara un ingreso. Calcular el monto del seguro a menudo implica considerar la edad y el estado general de salud del asegurado, el salario anual y los beneficios que conlleva el empleo, y el tipo de pensión o plan de jubilación que posee el titular de la póliza. Si bien este enfoque aborda muchos de los mismos gastos que el enfoque de necesidades, muchos no consideran que lo abarque todo.
Hay muchos tipos diferentes de gastos que pueden incluirse al usar el enfoque de necesidades. Los gastos al final de la vida, como los costos del funeral, los impuestos estatales o de regalo que se imponen, los honorarios legales para legalizar el testamento, los gastos incurridos por los administradores del patrimonio y los costos médicos al final de la vida son solo algunos ejemplos. Además, cuestiones como los saldos pendientes de hipotecas, otros préstamos, deudas de tarjetas de crédito, gastos de guardería y educación para niños menores y subsidios generales de subsistencia también son parte de la fórmula.
Uno de los beneficios del enfoque de necesidades es que tiende a abordar las necesidades a largo plazo, así como los gastos inmediatos que surgen después de la muerte de un ser querido. Al asegurarse de que haya suficiente cobertura para manejar los gastos médicos, funerarios y otros que deben ser atendidos rápidamente, los sobrevivientes del fallecido no tienen que preocuparse por el dinero a medida que avanzan en el proceso de duelo. Al mismo tiempo, las disposiciones de cobertura de seguro de vida creadas utilizando el enfoque de necesidades también ayudan a garantizar que los seres queridos continúen disfrutando de la estabilidad financiera a largo plazo. Cuando se calcula adecuadamente, la cobertura también proporcionará tiempo adicional para que todos los involucrados se ajusten a la pérdida del asegurado y vuelvan al negocio de la vida.
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