En finanzas, el interés es una parte importante de la mayoría de las decisiones de inversión y préstamo. El interés es, en muchos aspectos, una “tarifa de préstamo”: es dinero que se cobra o paga en función del monto acumulado total del préstamo, y generalmente se calcula de una de dos maneras. El interés simple es el interés calculado con base en una tasa de porcentaje plana del principal, y permanece constante durante la duración de la inversión. El interés compuesto también se basa en un porcentaje del principio, pero luego se agrega al principio, de modo que el principio, y el monto de interés adeudado, crece con cada nuevo período de interés. Si bien el interés simple y el interés compuesto pueden parecer similares en la superficie, con el tiempo, producen resultados muy diferentes.
El principio básico del interés simple es que la tasa de interés se mantiene constante y los pagos adeudados son predecibles y fijos. Por ejemplo, si una persona obtiene un préstamo personal de dos años de $ 100 dólares estadounidenses (USD) basado en una tasa de interés simple del 10% anual, su interés adeudado será de $ 10 USD por año, para una deuda total de $ 120 USD. La fórmula para calcular el interés simple es I = PRT, donde “I” es el interés total; “P” es el principio; “R” es la tasa de interés, en forma decimal; y “T” es la duración total del préstamo, en años.
Si el mismo préstamo hubiera estado sujeto a una tasa de interés compuesta, sin embargo, el monto total adeudado habría sido un poco más. Tanto el interés simple como las tasas de interés compuesto usan el principio como la base del cálculo, pero en un escenario compuesto, ese principio crece con cada pago de intereses. Esto significa que después del primer año, el principio en el ejemplo ya no sería de $ 100 USD, sino de $ 110 USD. El 10% de interés para el segundo año se calcularía sobre esa cantidad, lo que significaría que la cantidad final adeudada sería de $ 121 USD.
El interés compuesto se calcula con la fórmula S = P (1 + R / N) NT, donde “S” es el valor futuro de la inversión; “P” es el principio original; “R” es la tasa de interés, en forma decimal; “N” es el número de veces por año que los intereses se capitalizan; y “T” es la duración total del préstamo, en años. En escenarios de interés compuesto, la tasa de interés compuesto es muy importante. Algunos préstamos, como el del ejemplo, se componen anualmente. Otros usan un interés compuesto mensual o incluso un esquema de interés compuesto diario. Con el tiempo y con grandes cantidades de dinero, el interés simple y el interés compuesto pueden arrojar resultados muy diferentes.
El interés simple y el interés compuesto pueden ser deseables en diferentes circunstancias, aunque el interés compuesto, para bien o para mal, es el cálculo del interés más utilizado por los bancos e instituciones financieras. El interés compuesto generalmente favorece al prestamista, ya que se debe más dinero al final del período del préstamo. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito otorgan créditos en un esquema de capitalización continua, en el que los intereses se calculan y se deben sobre el monto total del estado de cuenta cada mes o año. Esto puede hacer que pagar la cantidad total sea más difícil, más costoso y más oportuno para muchos prestatarios.
Los usuarios de tarjetas de crédito generalmente no tienen otra opción cuando se trata de elegir entre interés simple e interés compuesto. En muchos sentidos, el interés compuesto es lo que hace posible extender el crédito para muchas compañías de tarjetas de crédito. Sin embargo, los consumidores pueden tener más voz cuando se trata de otras inversiones y transacciones financieras. La elección no siempre es tan directa como una selección entre interés simple e interés compuesto, pero los bancos y otros prestamistas a veces dan a los prestatarios cierta flexibilidad a la hora de negociar las tasas, la frecuencia y el cálculo del sistema de intereses. Diferentes bancos e instituciones ofrecen tasas de interés diferentes, a menudo competitivas, lo que hace que la investigación sea rentable en muchos casos.
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