El pago inicial se refiere al pago inicial de una compra para reducir los costos de financiamiento y los pagos mensuales. Las compras grandes típicas que requieren un pago inicial son casas o bienes raíces y vehículos o embarcaciones de recreo. En muchos casos, los prestamistas tratarán de atraer a los compradores ofreciendo ofertas especiales que requieren «sin pago inicial», pero estas ofertas generalmente tienen tasas de interés más altas y pagos mensuales más elevados.
El monto del pago inicial requerido en cualquier compra en particular suele ser uno de los factores decisivos clave para los compradores junto con los pagos mensuales. Si bien se siente bien obtener algo por muy poco o ningún pago inicial, financiar sumas mayores significa pagar más intereses a largo plazo y asumir pagos o cuotas mensuales más altos. Los compradores deben elegir entre depositar menos dinero y pedir prestado más, o hacer un pago inicial más grande y pedir prestado menos.
En el caso de comprar una primera vivienda, los prestamistas generalmente prefieren tener un mínimo del 20% del valor de la vivienda como anticipo. En una casa que se vende por $ 325,000 dólares estadounidenses (USD), el mínimo inicial sería de $ 65,000 USD. Esta no es una regla difícil y rápida, solo una pauta general. Suponiendo que el comprador paga un 20% de anticipo, la compañía financiera (prestamista) compensa el saldo en nombre del comprador para que el vendedor reciba el pago completo. Ahora el comprador le debe al prestamista $ 260,000 más honorarios y cargos financieros.
Dependiendo del tipo de préstamo, el comprador puede pasar los primeros años haciendo pagos que solo se destinan a intereses, antes de cumplir el principio. En muchos casos, las personas entregan la propiedad dentro de unos años, utilizando el precio de compra para pagar el antiguo préstamo hipotecario. Si la propiedad se ha apreciado lo suficiente, el vendedor termina obteniendo suficientes ganancias para invertir dinero en una nueva propiedad, generalmente una casa más grande o una casa en un área más agradable. En otras palabras, el comprador actualiza.
Si bien los bienes raíces generalmente se consideran una buena inversión que se aprecia con el tiempo, la compra de vehículos o embarcaciones de recreo presenta una ecuación diferente. Los vehículos nuevos, por ejemplo, disminuyen significativamente su valor en el momento en que son expulsados del lote a medida que pasan de ser clasificados como «nuevos» a ser reclasificados como «usados». En consecuencia, un comprador tentado por una oferta de «cero pago inicial» puede descubrir que su préstamo es significativamente más alto que el valor del vehículo durante los primeros dos o más años del período del préstamo. Si el comprador tiene un medio de ingresos sólido y sustancial y simplemente no tiene efectivo disponible, puede ser un buen negocio que vale la pena. Pero ese no es siempre el caso.
Ninguna oferta de anticipo puede tentar a algunas personas a comprar vehículos más allá de sus posibilidades. Una vez que la novedad desaparece, estas personas se ven atrapadas con pagos mensuales elevados y altos cargos financieros que pueden afectar los presupuestos mensuales ajustados. En algunos casos, esto da como resultado el cese de los pagos del préstamo y la recuperación del vehículo.
En el sector inmobiliario, hay muchas buenas razones para hacer solo un pequeño pago inicial de la propiedad suponiendo un pago hipotecario cómodo. Crea un mejor flujo de caja y puede tener beneficios fiscales. Lo contrario es cierto para los vehículos y la mayoría de los otros artículos de gran valor. En estos casos, se considera mejor poner la mayor cantidad de dinero posible. Cuanto menos financie, menor será su pago mensual y más dinero ahorrará a largo plazo.
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