“Stoozing” es la práctica de pedir prestado dinero a una tasa de interés del 0% e invertirlo para ganar dinero. Por lo general, se utiliza junto con ofertas introductorias de tarjetas de crédito, el encubrimiento y sus variaciones se emplean para ganar cantidades relativamente pequeñas de dinero. Los cambios en las prácticas bancarias y en las regulaciones gubernamentales que controlan la banca y el crédito han hecho que sea más difícil y menos rentable “hacer un paro”.
En la última parte del siglo XX, la industria bancaria de los Estados Unidos fue desregulada en gran parte, y la competencia por los negocios se intensificó. Muchos bancos comenzaron a ofrecer incentivos especiales para inducir a los consumidores a solicitar sus tarjetas de crédito. Uno de los más populares fue un período introductorio, generalmente entre tres y 18 meses, durante el cual no se cobrarían intereses por las compras y transferencias de saldo de otras cuentas de crédito. Los Stoozers solicitarían estas tarjetas y luego cobrarían un adelanto en efectivo a la nueva tarjeta, depositando el efectivo en una cuenta de ahorro de alto interés o certificado de depósito a corto plazo (CD). Al final del período, el dinero se retiraría y el capital se devolvería a la cuenta de la tarjeta de crédito, dejando al chiflado con una pequeña ganancia.
La mayoría de los consumidores que abrieron estas nuevas cuentas aprovecharon moderadamente las ofertas introductorias, transfirieron los saldos existentes de cuentas de alta tasa y se beneficiaron durante los pocos meses del incentivo. Algunos consumidores, sin embargo, vieron el potencial. Se dice que entre estos consumidores hay un hombre en el Reino Unido llamado Stooz, para quien se nombra la práctica. Abundan las historias apócrifas de personas que han ganado miles de dólares en el encierro.
Stoozing requiere una cierta cantidad de disciplina. Durante el período de interés del 0%, por ejemplo, aunque la tasa de interés cobrada es del 0%, los pagos se deben en la cuenta todos los meses. Un solo retraso en el pago generará cargos por demora y multas que podrían ser mayores que las ganancias anticipadas; los pagos atrasados también pueden negar el incentivo de interés del 0% por completo. Los Stoozers también deben seleccionar inversiones absolutamente seguras, como cuentas de ahorro, de lo contrario pueden no tener el principal para pagar al emisor de crédito al final del período de interés del 0%.
Las ganancias obtenidas por los fogoneros pueden ser pequeñas, pero algunos emisores de tarjetas de crédito han tomado medidas que han tenido el efecto de desalentar el encubrimiento. Por ejemplo, la mayoría de las transferencias de saldo y adelantos en efectivo aún pueden tener tasas de interés del 0% durante los períodos introductorios, pero generarán una tarifa, generalmente el 2% del monto total transferido o cobrado. Cuando las tasas de interés en las cuentas de ahorro y los certificados de depósito a corto plazo son bajos, esto generalmente es suficiente para eliminar la posibilidad de que se detengan.
Una práctica relacionada con el stoozing es la tarta de tasas, que consiste en solicitar una tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés introductoria baja y transferir saldos de tarjetas existentes de tasa más alta. La tarta de tasas generalmente no ofrece la oportunidad de obtener ganancias, pero reduce la tasa de servicio de la deuda del prestatario. A los emisores de crédito no les gustan las tartas de tasas porque ellos, los prestamistas, esperan ganar dinero de los saldos de las cuentas de crédito una vez que las tasas introductorias hayan expirado. Las tablas de tasas, como su nombre lo indica, no muestran lealtad a una institución de crédito, pero trabajan para mover sus saldos pendientes a cuentas que ofrecen las tasas más bajas.
El tartamudeo y la tarta de tasas son prácticas legales, pero la industria del crédito tiende a ver los tacos y las tartas de tasas con desdén. Para tener éxito, tanto los fogoneros como las tartas de tasas deben tener un buen crédito, sin el cual tendrían más dificultades para calificar para las cuentas de crédito que pretenden explotar. Las prácticas crediticias más estrictas adoptadas después de la gran recesión de principios del siglo XXI, por ejemplo, hacen que sea más difícil calificar para cualquier cuenta de crédito que pueda ser robada. Los emisores de crédito solo ofrecerán esos incentivos a los consumidores más solventes.
Del mismo modo, los chiflados deben ser escrupulosos sobre el pago oportuno, no solo en las cuentas que están explotando, sino en todas las cuentas. Algunos contratos de tarjetas de crédito en los EE. UU. Requieren acciones punitivas, incluida la revocación de cualquier programa de incentivos, si el consumidor llega tarde con otras obligaciones crediticias. Por lo tanto, los fogoneros y las tablas de tasas deben leer atentamente los acuerdos de crédito, tomando nota especial de las diferentes acciones punitivas que puede tomar el emisor de crédito y qué genera dicha acción.
Inteligente de activos.