Un acuerdo por escritura, también conocido como “fianza por escritura”, “contrato de tierra” o “contrato de préstamo a plazos”, es un tipo de transacción de bienes raíces en la que el vendedor esencialmente financia al comprador en la venta de su propia propiedad. En un acuerdo para el acuerdo de escritura, el comprador toma posesión al momento de la firma del acuerdo, a menudo con un pago inicial simbólico o nulo. Luego, el comprador paga la hipoteca en cuotas mensuales. Un acuerdo de escritura se cumple una vez que el comprador ha pagado el precio total de compra. Los estatutos que rigen este tipo de transacciones variarán según la jurisdicción de los EE. UU. Y según el país en los países de derecho consuetudinario.
Los acuerdos de escritura se pueden completar mucho más rápido que los acuerdos hipotecarios tradicionales. No hay otros formularios que no sean el acuerdo en sí y no hay costos de cierre u otras tarifas. El vendedor conserva el título legal de la propiedad, pero también tiene las mismas responsabilidades que el titular de la hipoteca en posesión de la propiedad. El vendedor debe pagar impuestos sobre la propiedad, mantener la propiedad y mantenerla asegurada contra daños. En algunos estados, el comprador puede reclamar una exención de impuestos sobre la propiedad.
En un acuerdo de escritura, el vendedor mantiene una garantía real sobre la propiedad. Si el comprador tiene problemas, el vendedor puede cancelar el acuerdo, tomar posesión de la propiedad y quedarse con los pagos a plazos como daños. Las reglas de cancelación varían de un estado a otro. En algunas jurisdicciones, un acuerdo de escritura se puede cancelar con tan solo sesenta días de anticipación. A diferencia de las hipotecas tradicionales, no existe el derecho de canjear la propiedad y se puede vender a otra persona tras la cancelación del contrato.
Otras características de algunos acuerdos son un “pago global” de una suma global como pago final en virtud del acuerdo. Si el comprador no puede financiar el pago global o encuentra que los recursos lo pagan, el vendedor puede cancelar el acuerdo. El vendedor también puede utilizar la propiedad como garantía durante la vigencia del contrato, posiblemente interfiriendo con la capacidad futura del comprador de obtener un título sin titulaciones.
Algunos expertos legales y financieros argumentan que un acuerdo de escritura no es realmente una forma de hipoteca, sino más bien una especie de contrato de “alquiler con opción a compra”. Consideran que estos acuerdos dejan poca protección al vendedor o al comprador. Algunos argumentan que estos acuerdos ya no tienen ningún propósito en la financiación moderna.
Otros, especialmente los defensores de la vivienda de bajo costo para familias de ingresos bajos a moderados, argumentan que los acuerdos de escritura tienen un propósito muy importante. Argumentan que este tipo de transacción inmobiliaria les da a quienes tienen poca o ninguna esperanza de obtener una hipoteca tradicional la oportunidad de comprar una casa. También señalan que cuando estas transacciones se realizan con la orientación y asistencia de organizaciones de vivienda y desarrolladores de viviendas de bajo costo, pueden crear propietarios y ayudar a estabilizar vecindarios en declive.