Una hipoteca cooperativa es un préstamo para ayudar con la compra de viviendas cooperativas, como un condominio o una casa en una comunidad de cohousing. Los prestamistas tradicionales pueden ser reacios a otorgar préstamos a los compradores debido a los mayores riesgos asociados con la vivienda cooperativa, y tradicionalmente, las hipotecas cooperativas han tenido tasas de interés más altas y otros términos desfavorables. Algunos prestamistas se especializan en este tipo de préstamo hipotecario y pueden ofrecer un mejor trato que un prestamista convencional.
La vivienda cooperativa generalmente es propiedad de una corporación u organización similar. Los miembros compran acciones de la corporación, en lugar de poseer su propia vivienda, y realizan pagos mensuales para cubrir el mantenimiento de áreas comunes, seguros y otros costos asociados con el funcionamiento de la cooperativa. Los préstamos para vivienda cooperativa pueden ser riesgosos para los prestamistas, ya que el riesgo de incumplimiento es mayor y la corporación puede tener un préstamo sobre la propiedad, lo que convertiría a la hipoteca cooperativa en un segundo préstamo. Esto puede crear problemas en caso de que el prestamista necesite llevar a cabo una acción de cobro.
Los términos de una hipoteca cooperativa pueden variar según el prestamista. Algunos prestamistas ofrecen ofertas para préstamos de pago inicial bajo, donde los prestatarios pueden pagar tan poco como el 5% del precio total de compra, mientras que otros requieren un 20% o más. La tasa de interés puede ser más alta que la de una hipoteca convencional a menos que el prestatario tenga un crédito excelente y parezca ser de bajo riesgo. Otros términos, como los requisitos para tener un seguro hipotecario, también pueden incluirse en el préstamo.
Los prestatarios pueden usar una hipoteca cooperativa para comprar una participación en una vivienda cooperativa y deben cumplir con los términos de la corporación de vivienda y la hipoteca. La cooperativa puede tener un requisito ocupado por el propietario, que es un mandato de que un cierto porcentaje de unidades sea ocupado por propietarios en lugar de inquilinos. Se supone que esto reduce los riesgos para la cooperativa, ya que los nuevos inquilinos generalmente necesitan pasar una entrevista en la junta y demostrar que son adiciones adecuadas a la comunidad, y una rotación constante de inquilinos sería una molestia para la cooperativa.
Los compradores interesados en viviendas cooperativas que saben que necesitarán una hipoteca cooperativa pueden hablar con un corredor sobre sus opciones. Un miembro de la cooperativa puede tener una recomendación para un corredor hipotecario o producto de préstamo específico, pero también es aconsejable investigar de forma independiente y obtener una visión general de las opciones disponibles. Las tasas de préstamo también pueden ser muy variables, y es importante revisar todas las ofertas de préstamos para determinar cuándo vencen, ya que una tasa baja puede no durar mucho y el prestatario deberá moverse rápidamente para bloquearla.