Una tasa hipotecaria a la par es una tasa hipotecaria básica para la que califica un prestatario sin ningún pago de primas o descuentos. Pocas hipotecas se originan a la tasa par, porque esta tasa representa el menor potencial de ganancias para el prestamista. Los prestamistas ofrecen incentivos para alentar a las personas a obtener hipotecas por encima o por debajo de la par con el objetivo de ganar más dinero con el préstamo, ya sea a corto plazo o con el tiempo. Los prestatarios deben ser conscientes de que las hojas de tasas y las cotizaciones de las tasas hipotecarias pueden ser muy confusas, a veces deliberadamente, y es importante obtener cotizaciones de múltiples instituciones o corredores para tener una idea de lo que está disponible al momento de prepararse para obtener una hipoteca.
La tasa nominal se basa tanto en el crédito del prestatario como en las tasas hipotecarias en general en el momento dado. Los prestatarios pueden optar por pagar “puntos”, descuentos en la tasa de interés, en el momento en que se origina el préstamo, para obtener un préstamo por debajo de la tasa par. Si bien a veces es difícil obtener pagos por adelantado, las personas pagarán menos durante la vigencia del préstamo como resultado de reducir los intereses. Los prestamistas permiten que los prestatarios hagan esto, ya que les permite acumular más dinero cuando se genera el préstamo.
También es posible obtener un préstamo por encima de la tasa de interés hipotecario. En este caso, el banco paga una prima al corredor por originar un préstamo por encima de la par, y el prestatario teóricamente paga menos por adelantado cuando se crea el préstamo. Los prestatarios pueden tener varias razones para solicitar préstamos a una tasa de interés mayor a la que califican, y a menudo se agregan incentivos al acuerdo para alentar a los prestatarios a hacer esto, ya que el mayor interés representa más ganancias potenciales para el prestamista, sin los riesgos adicionales asociados con el mal crédito.
La tasa de interés hipotecario también se considera al valorar las hipotecas. Cuando las instituciones compran y venden hipotecas, la tasa a la par se puede usar para determinar cuánto vale una hipoteca individual. Si la hipoteca está por encima de la media, vale menos, ya que tales hipotecas tienden a pagarse más rápido. Las instituciones financieras empaquetan cuidadosamente las hipotecas y otros productos a la venta para maximizar sus ganancias potenciales en la venta, mientras que las instituciones que realizan compras revisan cuidadosamente sus opciones disponibles para seleccionar el mejor valor por su dinero.
Las cotizaciones hipotecarias a tasa par fluctúan considerablemente. En cualquier fecha, la tasa de interés hipotecario puede ser muy diferente, y las circunstancias individuales complican aún más la tasa de interés nominal. Además del historial crediticio del prestatario, otros factores involucrados pueden incluir el tipo de propiedad y la región.
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