Un souscripteur de crédit est une personne employée par une banque ou une société de financement qui a la responsabilité ultime d’approuver ou de refuser les demandes de crédit. Les décisions préliminaires d’approuver ou de refuser un prêt sont souvent prises par l’agent de crédit qui accepte la demande ou par un système automatisé d’approbation de crédit, mais les décisions ne sont généralement définitives qu’une fois que le souscripteur a examiné la demande. Les souscripteurs doivent peser les bénéfices possibles qu’un nouveau compte de crédit pourrait générer par rapport au risque que l’emprunteur puisse faire défaut sur le prêt.
En règle générale, un souscripteur de crédit a une formation en prêt ou en finance, et certains agents de crédit expérimentés passent à des rôles de souscription de crédit. Les souscripteurs ont des limites d’approbation et ne peuvent examiner que les demandes de prêt qui concernent des montants relevant de leur pouvoir de prêt. Un souscripteur de crédit expérimenté peut prendre des décisions sur des prêts importants en dollars, mais les gros prêts commerciaux sont normalement examinés par une équipe de souscripteurs et de cadres plutôt que par une seule personne.
Le processus de souscription commence normalement lorsque le souscripteur de crédit commande une copie du rapport de crédit du demandeur et l’examine pour voir si la cote de crédit du demandeur atteint le minimum requis pour être admissible à un prêt ou à un autre produit de crédit. Les souscripteurs peuvent faire des exceptions aux exigences de crédit minimum si un demandeur a des circonstances atténuantes. Le souscripteur examine également toutes les pièces justificatives relatives à la situation financière de l’emprunteur, telles que les copies des déclarations de revenus et les fiches de paie récentes. En utilisant le rapport de crédit et les documents de vérification des revenus, le souscripteur est en mesure de calculer le niveau de dette/revenu (DTI) du demandeur. Les sociétés de financement ont des plafonds DTI, et les personnes ayant des niveaux d’endettement excessifs ne sont pas éligibles pour un crédit supplémentaire.
Sur les demandes de prêt garanties par une forme quelconque de garantie, le souscripteur de crédit doit déterminer si la garantie a une valeur suffisante pour garantir le prêt. Des évaluateurs externes sont embauchés pour effectuer des évaluations de maisons et de propriétés commerciales, et le souscripteur examine le rapport de l’évaluateur pour s’assurer que le montant du prêt ne dépasse pas la valeur de la propriété. Les souscripteurs sont également chargés de s’assurer qu’aucun problème juridique, tel que des privilèges impayés, n’empêche le prêteur de garantir un prêt contre la garantie mise en gage par l’emprunteur. Après avoir examiné les informations de l’emprunteur et le rapport de garantie, le souscripteur peut soit approuver la demande, la refuser ou faire une contre-offre de prêt pour un montant inférieur.
Les agents de crédit et les demandeurs ont le droit de faire appel de la décision du souscripteur de crédit. S’il est possible d’affirmer que la décision doit être annulée, le tarificateur initial doit demander à un tarificateur principal d’examiner la demande. Dans la plupart des cas, la décision du souscripteur principal sur un appel est finale et ne peut être contestée.