Un souscripteur de cr?dit est une personne employ?e par une banque ou une soci?t? de financement qui a la responsabilit? ultime d’approuver ou de refuser les demandes de cr?dit. Les d?cisions pr?liminaires d’approuver ou de refuser un pr?t sont souvent prises par l’agent de cr?dit qui accepte la demande ou par un syst?me automatis? d’approbation de cr?dit, mais les d?cisions ne sont g?n?ralement d?finitives qu’une fois que le souscripteur a examin? la demande. Les souscripteurs doivent peser les b?n?fices possibles qu’un nouveau compte de cr?dit pourrait g?n?rer par rapport au risque que l’emprunteur puisse faire d?faut sur le pr?t.
En r?gle g?n?rale, un souscripteur de cr?dit a une formation en pr?t ou en finance, et certains agents de cr?dit exp?riment?s passent ? des r?les de souscription de cr?dit. Les souscripteurs ont des limites d’approbation et ne peuvent examiner que les demandes de pr?t qui concernent des montants relevant de leur pouvoir de pr?t. Un souscripteur de cr?dit exp?riment? peut prendre des d?cisions sur des pr?ts importants en dollars, mais les gros pr?ts commerciaux sont normalement examin?s par une ?quipe de souscripteurs et de cadres plut?t que par une seule personne.
Le processus de souscription commence normalement lorsque le souscripteur de cr?dit commande une copie du rapport de cr?dit du demandeur et l’examine pour voir si la cote de cr?dit du demandeur atteint le minimum requis pour ?tre admissible ? un pr?t ou ? un autre produit de cr?dit. Les souscripteurs peuvent faire des exceptions aux exigences de cr?dit minimum si un demandeur a des circonstances att?nuantes. Le souscripteur examine ?galement toutes les pi?ces justificatives relatives ? la situation financi?re de l’emprunteur, telles que les copies des d?clarations de revenus et les fiches de paie r?centes. En utilisant le rapport de cr?dit et les documents de v?rification des revenus, le souscripteur est en mesure de calculer le niveau de dette/revenu (DTI) du demandeur. Les soci?t?s de financement ont des plafonds DTI, et les personnes ayant des niveaux d’endettement excessifs ne sont pas ?ligibles pour un cr?dit suppl?mentaire.
Sur les demandes de pr?t garanties par une forme quelconque de garantie, le souscripteur de cr?dit doit d?terminer si la garantie a une valeur suffisante pour garantir le pr?t. Des ?valuateurs externes sont embauch?s pour effectuer des ?valuations de maisons et de propri?t?s commerciales, et le souscripteur examine le rapport de l’?valuateur pour s’assurer que le montant du pr?t ne d?passe pas la valeur de la propri?t?. Les souscripteurs sont ?galement charg?s de s’assurer qu’aucun probl?me juridique, tel que des privil?ges impay?s, n’emp?che le pr?teur de garantir un pr?t contre la garantie mise en gage par l’emprunteur. Apr?s avoir examin? les informations de l’emprunteur et le rapport de garantie, le souscripteur peut soit approuver la demande, la refuser ou faire une contre-offre de pr?t pour un montant inf?rieur.
Les agents de cr?dit et les demandeurs ont le droit de faire appel de la d?cision du souscripteur de cr?dit. S’il est possible d’affirmer que la d?cision doit ?tre annul?e, le tarificateur initial doit demander ? un tarificateur principal d’examiner la demande. Dans la plupart des cas, la d?cision du souscripteur principal sur un appel est finale et ne peut ?tre contest?e.