La défaisance est une activité dans laquelle un emprunteur s’engage à quelque chose d’autre comme garantie pour satisfaire aux conditions d’un prêt afin d’acquérir le plein titre de propriété sans rembourser réellement le prêt initial. Cette pratique n’est pas forcément répandue, mais elle peut avoir des applications utiles. Les gens travaillent généralement avec un consultant en défaisance lorsqu’ils souhaitent annuler, et le processus peut devenir compliqué, car les prêteurs veulent s’assurer que leurs emprunteurs disposent de garanties suffisantes pour satisfaire les conditions d’un prêt avant de pouvoir accepter la défaisance.
Ce terme est généralement utilisé en référence à l’immobilier. Dans la plupart des prêts immobiliers, le bien immobilier lui-même sert de garantie pour le prêt, et le prêteur détient un privilège sur le titre jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Lorsque l’emprunteur se désiste, il ou elle trouve quelque chose de valeur équivalente à utiliser comme garantie. Si le prêteur accepte, le privilège sur le bien est levé et l’emprunteur en est propriétaire en clair malgré le fait que le prêt n’a pas été remboursé.
L’un des moyens les plus courants de résiliation est de contracter une deuxième hypothèque ou un refinancement, et de l’utiliser pour acheter un portefeuille de titres approuvés, tels que des titres du Trésor aux États-Unis, qui répondront aux exigences nécessaires pour être considérés comme des garanties appropriées. Ce portefeuille est à son tour donné en gage au prêteur, et si le prêteur est satisfait des conditions, le privilège sur la propriété d’origine est levé.
La défaisance n’éteint pas exactement la dette. Le prêt initial existe toujours et doit être remboursé. Le non-remboursement du prêt peut entraîner la saisie du portefeuille offert en garantie. Avec la défaisance, les gens montrent simplement qu’ils sont en mesure de garantir le prêt avec des actifs équivalents et qu’ils auront la capacité de rembourser le prêt. Si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur saisira les actifs donnés en garantie, mais l’emprunteur conservera la propriété du bien.
Les gens devraient discuter de la défaisance avec un comptable ou un conseiller financier pour déterminer si ce sera une bonne décision pour eux ou pour leurs entreprises. Il est également important d’en discuter avec un prêteur avant d’aller de l’avant, car le prêteur peut avoir des restrictions en place qui peuvent limiter les options de l’emprunteur. Un consultant en défaisance peut aider un emprunteur à naviguer avec succès dans le processus et s’assurer que tous les détails sont couverts afin que la défaisance se déroule sans heurts.