Le risque de souscription est le potentiel de perte économique qu’une compagnie d’assurance pourrait subir si elle accepte de fournir une couverture à une personne ou à une organisation. Il peut également faire référence à un ensemble spécifique de périls nommés ou à une couverture globale plus large. Une compagnie d’assurance mesure la probabilité d’un paiement d’assurance par le processus de détermination du risque de souscription.
Une façon pour une organisation de chercher à gérer son risque de perte économique est de partager le risque avec une compagnie d’assurance. En échange des primes d’assurance, la compagnie d’assurance assume le risque de perte économique. Afin de déterminer le montant de la prime qui doit être facturé à l’organisation, la compagnie d’assurance procède à la souscription. La souscription d’assurance est le processus par lequel une compagnie d’assurance détermine la probabilité et la gravité d’une perte potentielle — le risque de souscription.
Le risque de souscription est déterminé par l’exposition à certains risques et périls. Un risque de souscription est quelque chose qui entraîne directement une perte économique. Un danger est une situation existante qui rend plus probable une perte due à un danger. Par exemple, si une organisation cherche à assurer un bâtiment qui lui appartient contre les dommages, les risques potentiels peuvent inclure le feu, le vent et les inondations. Les risques incluent le stockage de matériaux inflammables dans le bâtiment, le fait que le bâtiment soit situé dans une zone à haut risque de dommages causés par le vent ou les inondations ou s’il est mal construit.
Lorsque la compagnie d’assurance examine le risque de souscription, elle examinera des facteurs tels que l’âge du bâtiment et son câblage électrique, les matériaux à partir desquels il est construit, sa proximité avec une borne-fontaine et une caserne de pompiers et si le bâtiment répond à certaines normes de résistance au feu ou au vent. Lorsque ces facteurs sont mesurés, l’entreprise peut alors formuler un coût qu’elle devrait recouvrer auprès de l’organisation afin d’être prête à accepter le risque de souscription. Ce coût est appelé la prime d’assurance. Le risque de souscription est le montant total dont la compagnie d’assurance est responsable en cas de sinistre. Si l’organisation subit une perte assurée et que la compagnie d’assurance est tenue d’indemniser l’organisation, le remboursement est appelé paiement d’assurance.
Une compagnie d’assurance détermine son risque de souscription non seulement au cas par cas, mais également en examinant un ensemble de risques. Lorsque les risques sont regroupés, il devient plus probable que seul un petit nombre de risques de souscription entraînera des pertes pour la compagnie d’assurance. Si la compagnie d’assurance fait un travail efficace de souscription, elle percevra plus de primes d’assurance qu’elle ne paiera de sinistres.