Un avis de défaut est une notification formelle qu’un débiteur n’a pas effectué les paiements sur une dette en cours conformément aux termes et conditions figurant dans le contrat entre le débiteur et le prêteur. Le texte exact du document peut varier, selon les intentions du prêteur. Dans de nombreux pays à travers le monde, il est nécessaire pour le prêteur d’enregistrer cet avis à l’emprunteur défaillant auprès des autorités locales avant qu’il ne soit possible d’entamer une procédure de saisie.
Dans certains cas, la mise en demeure rappelle que le débiteur est en retard de paiement et prolonge un délai de grâce pendant lequel il est possible d’éviter une action en justice en payant le montant en souffrance. Souvent, un certain type de pénalités ou d’intérêts supplémentaires est appliqué au montant en souffrance. Ces coûts supplémentaires sont également considérés comme dus à la fin du délai de grâce, ou le compte ne sera pas considéré à jour et sera toujours en défaut.
Lorsque les mises en demeure restent sans réponse, il n’est pas rare que la mise en demeure rappelle au débiteur les voies d’action ouvertes au prêteur. Cela peut inclure une action en justice pour récupérer l’investissement du prêteur, l’envoi du compte à une agence de recouvrement ou tout autre processus autorisé par les lois de la juridiction. Généralement, lorsque le prêteur choisit d’intenter une action en dommages-intérêts, les tribunaux agiront rapidement, rendant souvent un jugement en faveur du demandeur. Peu de temps après, la propriété est vendue, tous les frais de justice impayés sont réglés et le reste du produit de la vente est transmis au prêteur.
Étant donné que les coûts associés au recours au tribunal après le dépôt d’un avis de défaut peuvent être assez élevés, de nombreux prêteurs feront tout leur possible pour trouver une sorte d’arrangement alternatif avec le débiteur. Il s’agit notamment de la remise volontaire de la propriété au prêteur après avoir reçu l’avis de défaut, permettant au prêteur de vendre la propriété, de régler l’hypothèque en cours et éventuellement de couvrir au moins une partie des frais administratifs associés à la tentative de recouvrement les revenus perdus de l’hypothèque en souffrance. Même dans les situations où le débiteur renonce volontairement à toutes les réclamations sur la propriété, il existe généralement un certain type de processus juridique qui doit être suivi. Étant donné que le droit civil relatif aux saisies et aux reprises de possession varie considérablement d’un pays à l’autre, il est important d’engager un conseiller juridique qui connaît bien les lois qui s’appliquent à la situation spécifique.