Existem vários equívocos sobre como uma pontuação de crédito é determinada, incluindo a ideia de que a pontuação de uma pessoa cai automaticamente quando um relatório de crédito é solicitado. A verdade é que uma pontuação de crédito é determinada por agências de crédito individuais somente depois de considerar uma longa lista de fatores, como histórico de pagamento e número de contas abertas. O número de solicitações de relatório de crédito, também conhecido como “consultas”, representa apenas 10% dos critérios para um ajuste de pontuação de crédito. Alguns especialistas em crédito dizem que a pontuação de crédito pode cair até cinco pontos quando um relatório é solicitado, mas outros dizem que isso é mais mito do que realidade.
Existem dois tipos diferentes de consultas de relatórios de crédito, chamadas de “soft” ou “hard” no mundo do crédito. Uma investigação de crédito flexível ocorre sempre que um consumidor solicita seu próprio relatório de cartão de crédito a uma agência ou quando é solicitado por um credor atual que está investigando uma disputa. Este tipo de consulta de crédito não deve ter qualquer efeito na pontuação de crédito do consumidor, uma vez que foi feita a pedido do próprio consumidor ou de um credor estabelecido.
Uma investigação difícil, no entanto, pode diminuir a pontuação de crédito do consumidor sob certas condições. Uma investigação dura ocorre quando um relatório de crédito é solicitado por um credor considerando um novo empréstimo ou outras partes que podem ter julgamentos ou gravames contra o consumidor. Quando é solicitado por um tribunal ou pelo IRS, por exemplo, um credor potencial pode ficar mais relutante em oferecer a melhor taxa de juros ou o valor máximo do empréstimo. As agências de crédito entendem que uma série de consultas difíceis relacionadas a pedidos de empréstimo para habitação ou carro não são incomuns, então, quando um relatório de crédito é solicitado por mais de uma empresa de crédito para a mesma finalidade dentro de alguns dias, muitas vezes é contado como apenas um inquérito difícil no relatório de crédito.
Sempre que um convite para um cartão de crédito não solicitado chega pelo correio, existe sempre a possibilidade de o remetente ter feito uma consulta sobre o estado de crédito do consumidor. Felizmente, quando um relatório de crédito é solicitado por um interesse externo sem o consentimento do consumidor, a consulta geralmente não é contabilizada na pontuação de crédito do consumidor. As consultas devem permanecer no relatório de crédito do consumidor por até dois anos, embora muitos credores estejam principalmente interessados no número de consultas feitas nos últimos seis meses. Solicitar muitos cartões de crédito ou contas de loja em um curto período de tempo pode fazer o consumidor parecer desesperado aos olhos dos credores, especialmente se muitos desses pedidos foram recusados.
Em suma, quando feito pelo próprio consumidor ou em resposta a uma situação existente com um credor, um relatório de crédito solicitado deve ter pouco ou nenhum efeito na pontuação de crédito. Se houver muitas consultas em um curto espaço de tempo, o bureau de crédito pode ver isso como negativo e diminuir a pontuação de crédito do consumidor em vários pontos. Esse ajuste pode ter pouco efeito sobre a capacidade do consumidor de garantir um empréstimo ou abrir uma nova conta, mas se a pontuação ajustada cair abaixo de 600, o resultado pode ser taxas de juros mais altas ou uma linha de crédito mais baixa.