As leis estaduais geralmente exigem que todos os motoristas tenham pelo menos um seguro de responsabilidade civil mínimo antes de poderem operar um veículo legalmente. O problema com essas leis bem-intencionadas, entretanto, é que nem todos os motoristas realmente cumprem, ou então eles só podem adquirir cobertura de seguro suficiente para atender a um padrão mínimo. Os motoristas que desejam se proteger financeiramente de um encontro com um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente podem considerar a adição de cobertura para motoristas com seguro insuficiente ao pacote de seguro existente.
Cobertura de motorista insuficiente, muitas vezes agrupada com cobertura de motorista não segurada (UM / UIM), é projetada para cobrir a diferença entre o pagamento máximo do motorista culpado e o custo real das contas médicas incorridas pelo outro motorista. Se o seguro de responsabilidade do motorista com seguro insuficiente pagar no máximo $ 20,000 dólares americanos (USD) e o dano total ao carro do outro motorista for $ 30,000 dólares, por exemplo, a cobertura da vítima deve pagar a diferença de $ 10,000 USD. Deve-se notar que, na maioria dos casos, a cobertura UM / UIM cobre apenas despesas médicas; A cobertura de danos à propriedade do motorista não segurado (UMPD) pode ser necessária para cobrir despesas não médicas.
Fazer com que uma seguradora reconheça a reclamação contra um motorista com seguro insuficiente pode ser um desafio. A responsabilidade do motorista culpado ou colisão ou cobertura médica deve primeiro ser considerada no limite. A seguradora do motorista simplesmente não tem mais dinheiro para pagar pelos danos ou ferimentos. A vítima tem o ônus da prova para demonstrar que os danos ou lesões descobertos adicionais são precisos e documentados.
Alguns motoristas optam por não adicionar os prêmios adicionais para cobertura insuficiente de motoristas à sua apólice de seguro automóvel existente porque acreditam que outras formas de seguro podem cobrir o excesso. Por exemplo, o seguro médico pessoal geralmente cobre as despesas médicas incorridas durante um acidente automobilístico. Ter uma cobertura médica duplicada com um passageiro cobrindo motoristas não segurados pode ser considerado redundante por alguns.
Na realidade, a cobertura automotiva com seguro insuficiente para motoristas pode fornecer ainda mais proteção financeira para motoristas e passageiros envolvidos em acidentes graves. O seguro saúde pessoal pode cobrir apenas os ferimentos do segurado e de alguns dependentes, mas a cobertura insuficiente para motoristas pode cobrir todos os passageiros de um veículo, mesmo aqueles que não são cobertos pelo seguro médico pessoal do motorista.
Muitas agências de seguro recomendam fortemente que os motoristas que podem pagar o acréscimo nominal aos seus prêmios mensais considerem a cobertura para motoristas não segurados / sub-segurados, uma vez que pode haver um número considerável de motoristas nas estradas que não têm ou não têm seguro. A despesa adicional adicionada ao prêmio é nominal em comparação com a quantidade de danos descobertos que um motorista desempregado ou subempregado pode causar em um acidente grave com ferimentos múltiplos e danos materiais pesados.