Em finanças e investimentos, composição é o ato de reinvestir seus lucros para que eles possam obter lucros adicionais. A composição é freqüentemente discutida no contexto de juros compostos em contas de poupança ou fundos mútuos. Saber se o seu investimento paga juros simples ou compostos pode fazer uma grande diferença na quantidade de dinheiro que seus investimentos ou economias ganham.
As instituições financeiras podem capitalizar juros, diariamente, mensalmente ou anualmente. Em termos mais simples, imagine que você solte $ 1000 dólares americanos (USD) em uma conta de poupança que rende 5% de juros compostos anualmente. No primeiro ano, você ganharia $ 50 USD em seu investimento inicial. Contanto que você mantivesse esse dinheiro no lugar, no próximo ano, você ganharia cinco por cento de $ 1050 USD, $ 52.50 USD. Em dois anos, desde que seu investimento estava se formando, ele valeria agora $ 1102.50.
Quando seu investimento não está compondo, você está ganhando o que se chama de juros simples, apenas os juros do investimento inicial. Em vez de seus lucros aumentarem a cada ano, eles permanecem estáveis. Cada ano você ganharia $ 50 USD em seu investimento de $ 1000 dólares. Em quatro anos, o valor da sua conta seria de $ 1200 USD. No entanto, se o banco compor os juros anualmente, o valor da sua conta em quatro anos seria de $ 1215.51 USD. É permitido que os juros mais longos sejam compostos, e o número de vezes que eles são compostos significa que seu investimento crescerá mais significativamente do que se você estivesse apenas ganhando juros simples. Reinvestir lucros, quando os juros permanecem estáveis, é uma ótima maneira de ganhar mais dinheiro por meio de investimentos.
Na verdade, existe uma fórmula bastante simples para descobrir quanto você ganhará quando os juros forem compostos. A fórmula é:
I = p (1 + taxa de juros) y
Traduzindo, isso significa que os juros compostos (I) são iguais à taxa de juros mais 1, elevado ao número de anos (y), os juros são compostos e multiplicados pelo investimento principal (p). Se os juros forem compostos mais de uma vez por ano, a fórmula será quase a mesma e terá a seguinte aparência:
I = p (1 + taxa de juros) yt
A principal diferença aqui é que o expoente y (número de anos) é multiplicado pelo número de vezes por ano (t) que um investimento é composto. Observe que, se o seu investimento inicial de $ 1000 USD fosse composto diariamente, em quatro anos você teria $ 1221.39.
A fórmula para juros compostos pode ficar um pouco complicada, especialmente quando o número de vezes que os juros são compostos por ano aumenta e quando o número de anos que você permite que um investimento permaneça aumenta. A boa notícia é que a Internet tem uma variedade de calculadoras de juros compostos que farão isso por você, caso você não tenha uma calculadora científica disponível.
Não é importante apenas entender a composição de uma perspectiva de investimento, mas também entendê-la quando você pede dinheiro emprestado. Cartões de crédito, empréstimos para casa, empréstimos para compra de automóveis e similares podem aumentar seus juros. Nesse caso, você deseja encontrar empréstimos em que os juros são compostos o menor número de vezes, uma vez que tenderá a pagar mais. Além disso, alguns empréstimos cobram antecipadamente todos os juros de um empréstimo. Isso é verdade para muitos empréstimos para automóveis. Você pode acabar pagando vários anos de juros antes de realmente começar a fazer incursões nos pagamentos do principal do seu carro. Algumas empresas de empréstimo permitem que você faça pagamentos adicionais ao principal, o que pode ajudar a reduzir o valor total dos juros que você pagará.
Como investidor, quanto mais vezes seus juros acumularem, maior será seu lucro. Geralmente, esse é o caso apenas, desde que você permita que o lucro seja reinvestido, de forma que os juros sejam ganhos tanto sobre o principal quanto sobre o lucro. Se você remover todos os lucros do investimento, na verdade está apenas ganhando juros simples sobre o valor investido.
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