O índice de endividamento da hipoteca é usado pelos credores hipotecários para verificar se os potenciais compradores de casas têm a capacidade de fazer pagamentos mensais da hipoteca. Esse índice é calculado pegando a renda mensal auferida por um mutuário e dividindo-a no pagamento mensal projetado da hipoteca. Uma forma mais rigorosa de índice de dívida hipotecária também leva em consideração a dívida já contraída por um mutuário a cada mês e a adiciona ao pagamento da hipoteca. Os credores hipotecários geralmente exigem que um índice específico seja mantido pelos mutuários antes que eles considerem a concessão de uma hipoteca.
A maioria dos compradores potenciais não tem dinheiro para comprar casas sem algum tipo de ajuda financeira. Essa ajuda geralmente vem na forma de uma hipoteca, na qual um banco ou outro credor hipotecário certificado fornece um empréstimo para permitir que o mutuário compre uma casa. O mutuário deve fornecer um pequeno pagamento inicial e, em seguida, reembolsar o empréstimo, junto com juros a uma taxa predeterminada, em prestações mensais. Uma vez que um credor hipotecário corre o risco de perder seu investimento se o devedor deixar de pagar sua hipoteca, um índice de dívida hipotecária pode ser usado para determinar a situação financeira do devedor.
Como exemplo de índice de dívida hipotecária, imagine que um credor está programado para fornecer uma hipoteca que custará ao mutuário $ 1,000 dólares americanos (USD) em pagamentos mensais da hipoteca. O mutuário tem uma renda mensal de $ 4,000 USD. Isso significa que a proporção entre o pagamento da hipoteca e os ganhos, também conhecida como proporção inicial, é de US $ 1,000 dividido por US $ 4,000, o que equivale a 25 ou 25%.
Os credores hipotecários também vão querer saber sobre outras dívidas contraídas pelo mutuário, uma vez que isso também afetará sua capacidade de pagar o empréstimo. Como resultado, o índice de atraso é calculado adicionando-se essa dívida externa ao valor devido na hipoteca. Usando o exemplo acima, imagine que o tomador do empréstimo também tivesse $ 500 USD em dívidas mensais de pagamentos com cartão de crédito. Isso seria adicionado ao pagamento da hipoteca de US $ 1,000 para uma dívida mensal total projetada de US $ 1,500. Os US $ 1,500 seriam então divididos pela renda mensal de US $ 4,000 para gerar uma relação de retorno de 375, ou 37.5%.
Embora diferentes credores hipotecários tenham padrões diferentes e possam levar outros fatores em consideração, eles geralmente exigem um certo índice de dívida hipotecária antes de prosseguir. Para uma proporção frontal, a porcentagem não deve ser superior a 30%. Qualquer coisa acima de 40% de retorno provavelmente faria os credores recusarem um empréstimo hipotecário.
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