Um analista de risco de crédito, também conhecido como gerente de risco de crédito ou analista de crédito, aconselha seu empregador sobre a concessão de um empréstimo. Para fazer isso, o analista estuda todas as informações disponíveis sobre empréstimos atuais e passados e cria um sistema para decidir qual a probabilidade de uma pessoa ou organização deixar de usar um empréstimo. Ele ou ela também é responsável por manter esse sistema atualizado. Ele ou ela pode trabalhar com empréstimos privados ou comerciais.
Criar um sistema para análise de crédito pode ser bastante complicado, e os métodos variam um pouco de grupo para grupo. Em geral, um analista de risco de crédito reúne todas as informações disponíveis sobre os empréstimos concedidos por seu empregador até o momento. Em seguida, ele ou ela usa estatísticas para descobrir a probabilidade de inadimplência no empréstimo. Sempre que alguém solicita um empréstimo, o analista insere as informações do solicitante no sistema para ver a probabilidade de inadimplência. Embora um sistema de análise de crédito precise ser configurado apenas uma vez, ele precisa ser atualizado constantemente com as informações de cada empréstimo concedido.
Quando um candidato tem uma probabilidade mais alta de inadimplência, um analista de risco de crédito geralmente aconselha a precificação baseada em risco. A precificação baseada em risco é a ideia de que os bancos devem cobrar juros mais altos para organizações ou pessoas com maior risco de crédito. Os bancos também podem reduzir o limite de crédito ou o cheque especial para clientes com baixa pontuação. Quanto menor o risco envolvido, mais uma instituição emprestará e terá um interesse melhor.
Outra parte do trabalho de um analista de risco de crédito é diversificar os empréstimos. O termo “diversificação” refere-se à idéia de que as instituições financeiras precisam emprestar a um grupo variado de candidatos, para que seu dinheiro não esteja vinculado a um setor de negócios. Um analista deve acompanhar quais empréstimos foram concedidos para mantê-los diversos.
De muitas maneiras, a análise de crédito em empréstimos privados, geralmente chamada de risco de crédito ao consumidor, é mais fácil do que em empréstimos comerciais. A categoria de empréstimos privados inclui hipotecas, cartões de crédito, descobertos e empréstimos pessoais não garantidos de todos os tipos. Nestas, o analista simplesmente coleta informações sobre o histórico financeiro do candidato, insere no sistema usado pela empresa e, em seguida, faz uma recomendação.
Por outro lado, empréstimos comerciais são freqüentemente considerados mais complicados do que empréstimos privados, porque o analista de risco de crédito deve decidir se é provável que o negócio seja bem-sucedido. Isso pode ser particularmente difícil ao considerar empréstimos para empreendedores, porque muitas vezes não há informações disponíveis para um novo produto. Ao trabalhar com empréstimos comerciais, um analista freqüentemente deve visitar a empresa ou organização solicitando um empréstimo para coletar informações.
Para trabalhar na análise de risco de crédito, é necessário obter um diploma de quatro anos em negócios, finanças ou área similar. Muitos também obtêm diplomas de mestrado, geralmente em administração de empresas, porque o diploma adicional geralmente resulta em melhores salários. Além disso, a maioria dos analistas de risco de crédito passa por treinamento extensivo sempre que tiver um novo empregador.